schul - Bundesverband deutscher Banken
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schul|bank Ausgabe 03 2014 Wirtschaft für den Unterricht Arbeitsmarkt Schattenwirtschaft rückläufig S. 2 Geldvermögen Deutsche Anleger sind risikoscheu S. 3 Bankenspiel Foto: Rainer Sturm (Pixelio) Finalisten von SCHUL/BANKER stehen fest S. 6 Öffentliche Finanzen Kommunen investieren mehr, aber nicht genug Die Finanzlage der Kommunen hat sich aufgrund steigender chen müssen. Die Bedingungen für eine Darlehensaufnahme Steuereinnahmen zwar weiter entspannt, doch bleibt sie in werden weiterhin als gut eingeschätzt. Dennoch zeigen viele vielen Gemeinden unbefriedigend. Städte ein wachsendes Interesse daran, ihre Finanzierung auch über Anleihen zu steuern. Laut vorläufigen Zahlen des Statistischen Bundesamts haben die Gemeinden das vergangene Jahr mit einem Überschuss von Investitionsstau wird nicht aufgelöst rund 4 Milliarden Euro abgeschlossen, nachdem es 2012 sogar Trotz der höheren Steuereinnahmen geben sich viele Städte 5,2 Milliarden Euro waren. Ende September 2013 betrug die und Gemeinden weiter skeptisch, was ihre finanzielle Lage kommunale Gesamtverschuldung damit knapp 128 Milliarden anbelangt. Das geht aus der jüngsten Umfrage der staatlichen Euro (Kernhaushalte ohne Stadtstaaten), davon waren rund Förderbank KfW unter 246 kommunalen Finanzfachleuten 38 Prozent kurzfristige Kassenkredite. Durch die gestiegenen hervor. 55 Prozent der befragten Kämmerer schätzte die jewei- Einnahmen vieler Kommunen hat sich das Wachstum dieser lige Finanzierungssituation als „bestenfalls ausreichend“ ein, Kassenkredite mit plus 2 bis 3 Prozent zuletzt deutlich abge- knapp die Hälfte bezeichnete die Aussichten für die kommen- schwächt. den sechs Monate als „eher nachteilig“ oder „sehr nachteilig“. Folglich ist auch nur ein Teil der deutschen Städte und bereit, Kassenkredite sind mit dem Dispositionskredit von Privatperso- wieder mehr zu investieren. Insgesamt, so die KfW-Forscher, nen vergleichbar und dienen eigentlich dem Zweck, Zahlungs- reiche der Anstieg des kommunalen Investitionsvolumens, schwankungen auszugleichen. Inzwischen aber werden sie von der für dieses Jahr auf mehr als 20 Milliarden Euro geschätzt den Kommunen eher als Dauerlösung zur Finanzierung vieler wird, nicht aus, um den auf 128 Milliarden Euro bezifferten In- Verwaltungsaufgaben genutzt. Auch zukünftig dürften sie zu vestitionsstau der Städte und Gemeinden spürbar abzubauen. diesem Zweck eingesetzt werden, weswegen sich die Kom- Vielmehr gehe der Vermögensverzehr auf kommunaler Ebene munen nach wie vor keine Sorgen um eine Kreditklemme ma- weiter. Arbeitsmarkt lichen Teil im privaten Umfeld stattfindet, so erwarten die Schattenwirtschaft rückläufig Forscher allerdings negative Auswirkungen durch einige Reformvorhaben der großen Koalition. Sowohl der flächen- Erfreuliche Entwicklung: Die Schattenwirtschaft in Deutschland deckende Mindestlohn als auch die leicht steigenden Sozial- ist zuletzt deutlich geschrumpft. Hält dieser Trend an? versicherungsbeiträge könnten die Schwarzarbeit attraktiver machen, so die Befürchtung. Die gute Wirtschaftsentwicklung der vergangenen Jahre und die Rekordbeschäftigung haben entscheidend dazu beigetra- Schattenwirtschaft in Deutschland rückläufig gen, dass die Schwarzarbeit in Deutschland nach Berechnun- in Prozent des BIP 1) gen der Universität Linz und des Tübinger Instituts für Ange- 17,2 wandte Wirtschaftsforschung (IAW) deutlich zurückgegangen ist. Machte sie im Jahr 2009 noch 14,8 Prozent des Bruttoin- 17 landsproduktes (BIP) aus, was einem Umsatz von 352 Milliarden Euro entsprach, so prognostizieren die Forscher für das 16 Volumen 2014 33 Mrd. € Volumen 15 241 Mrd. € laufende Jahr nur noch einen Wert von 12,2 Prozent des BIP. Im Vergleich zu anderen Industrieländern liegt Deutschland 15 damit im Mittelfeld. In den südeuropäischen Ländern macht die Schattenwirtschaft laut der Studie 18 bis 24 Prozent des BIP 14 aus. In Österreich, der Schweiz und den USA hingegen ist der 13,0 Anteil kleiner als 10 Prozent. 13 12,2 Schwarzarbeit künftig wieder attraktiver? 12 Bei den Zahlen handelt es sich um ungefähre Angaben, die das Ergebnis einer Modellberechnung sind, in die Faktoren 11 wie die Steuerbelastung, die Höhe der Sozialbeiträge oder 15 die Arbeitsmarktentwicklung einfließen. Was die künftige 0,2 die 2014 Quelle: F.A.Z. Entwicklung der Schwarzarbeit angeht, die zu einem erheb- sind 2003 durch- ben des Statistischen Bundesamtes eine Verdienstzunahme schnittlichen Reallöh- von 1,3 Prozent und ein Preisanstieg von 1,5 Prozent. ne der Beschäftigten Eine Ursache für den Reallohnverlust war der Rückgang in Deutschland 2013 gesunken, nachdem sie in den vorheri- der häufig erfolgsabhängigen Sonderzahlungen wie Weih- gen drei aufeinanderfolgenden Jahren jeweils zugelegt hat- nachtsgeld oder Boni. Wegen der schwachen Konjunktur ten. Hinter diesem leichten Minus verbergen sich nach Anga- seien diese nur knapp ausgefallen. Lektüre-Tipp: Das Wirtschafts-Buch Verlag Dorling Kindersley, München 2013, 352 Seiten, 24,5 Euro. Ein graphisch und inhaltlich äußerst ansprechendes Kom- lichen Kontext auszublenden. Besonders lobenswert ist, pendium, das einen schnellen Zugang zur bunten Welt der dass Bezüge zwischen den einzelnen Kapiteln dargestellt ökonomischen Theorien ermöglicht. Das chronologisch an- und Querverweise zu ähnlichen Denkern aufgeführt wer- geordnete Werk zeichnet sich vor allem durch seine Über- den. Bunte Diagramme, kurze Textzitate, Eckdaten, knappe sichtlichkeit und durch seinen Anspruch aus, Wirtschaftsge- Zusammenfassungen der historischen Hintergründe werten schichte als eine anregende Ideengeschichte zu erzählen, das Buch zusätzlich auf. An manchen Stellen hätte aller- ohne den jeweiligen politischen, sozialen und gesellschaft- dings noch mehr Erklärungsbedarf bestanden. 2 Finanzmärkte im Blick Anleihenmarkt erklären Teilnehmer diese Entwicklung mit Krimkrise sorgt für Unsicherheit den unterschiedlichen Aussichten für die Konjunktur und die Geldpolitik auf den beiden Seiten des Atlantiks. Auch wenn Die anhaltende Krim-Krise hat sich auch auf die Aktienmärkte in den vergangenen Wochen viele Konjunkturindikatoren in Europa und in den USA ausgewirkt und den Dax zeitweilig aus den USA wegen der wirtschaftlichen Folgen des strengen auf den tiefsten Stand des Jahres gedrückt. Deutsche Aktien ste- Winterwetters enttäuscht haben, erwarten viele Marktteil- hen vor allem deshalb im Blickpunkt, weil hiesige Firmen von nehmer eine weitere Belebung einer Verschlechterung der Beziehungen zu Russland besonders der amerikanischen Wirtschaft Viele Marktteilnehmer stark betroffen wären. Die Investoren mussten schon in der ers- und in ihrer Folge steigende erwarten eine weitere ten Märzhälfte befürchten, dass die Besetzung der ukrainischen Renditen amerikanischer An- Halbinsel Krim zu Wirtschaftssanktionen der EU gegen Russland leihen. Die Wirtschaft in Euro- Belebung der amerika­ führt, das dann seinerseits mit Handelseinschränkungen reagie- pa hingegen dürfte langsamer ren dürfte. Leidtragende wären jene Unternehmen, für die Russ- wachsen. Daraus leiten Markt- land ein wichtiger Absatzmarkt ist. Die Anleger bleiben auf der teilnehmer auch die Folgerung ab, dass die Fed ihre Leitzinsen Hut, auch wenn die meisten Experten eine Krise der Weltwirt- eher erhöhen wird als die Europäische Zentralbank. Da nicht schaft und damit einen Börsencrash (noch) nicht voraussehen. wenige Experten die Gefahr einer Deflation im Euroraum he- nischen Wirtschaft. « raufbeschwören, könnte sogar eine weitere Lockerung der Derweil hat der Renditeabstand zwischen zehnjährigen Bun- Geldpolitik durch die EZB ein plausibles Szenario sein – auch desanleihen (1,64 Prozent) und zehnjährigen Staatsanleihen wenn sie Anfang März auf diesen Schritt zunächst verzichtet der Vereinigten Staaten (2,79 Prozent) in der ersten März- und zur Begründung auf das – wenn auch bisher schwächli- hälfte den höchsten Stand seit mehreren Jahren erreicht. Am che – Wirtschaftswachstum im Euroraum verwiesen hat. Geldvermögen Sicher angelegt Deutsche Anleger sind risikoscheu Das Geldvermögen der Deutschen Verteilung auf Anlageformen in Prozent Die deutschen Anleger scheuen das Risiko: Eher nehmen sie 4,3 Festverzinsliche einen realen Wertverlust in Kauf, als dass sie ins Ungewisse gehen. 5,5 Aktien 40,5Bargeld und Die Deutsche Bundesbank attestiert den deutschen Anlegern Einlagen 8,7 Fonds eine deutliche Risikoaversion, da sie in erster Linie auf Sicherheit aus seien. Auch eine negative Rendite, die sich daraus er- Gesamt: 5.070 Mrd. Euro gibt, dass die Zinsen niedriger als die Inflationsrate sind, habe keine abschreckende Wirkung. Die Zahlen scheinen diesen 30,2Ansprüche aus Versicherungen Eindruck zu bestätigen: Zum Ende des dritten Quartals 2013 4,6Sonstige verfügten die Deutschen über 5,07 Billionen Euro Geldvermögen, wovon allein 2,05 Billionen auf Bargeld und zinslose 6,2Ansprüche aus bzw. niedrigverzinste Einlagen entfallen. Dieser Bestand ist in Pensionsrück­stellungen den vergangenen Jahren kontinuierlich gestiegen. Die Aktien­ Quelle: Deutsche Bundesbank. bestände hingegen werden seit zwei Jahren abgebaut; gegenwärtig besitzen die Deutschen nur noch Aktien im Gegenwert von rund 280 Milliarden Euro. Immerhin enthalten viele Fonds konnten. Bei einem durchschnittlichen Festgeldzins von 0,7 Aktien, so dass diese Anlageprodukte mit einem Volumen von Prozent und einer Inflationsrate von 1,3 Prozent haben sie 440 Milliarden Euro das Bild etwas aufhellen. stattdessen einen Vermögensverlust in Kauf genommen. Dabei sollte die in Umfragen nachgewiesene Furcht vieler Men- Vermögensverluste schen vor einer möglichen Altersarmut Anlass dazu geben, Dennoch: Das geringe Investment in Aktien ist verantwortlich das Vermögensportfolio breiter zu streuen, um so eine realis- dafür, dass viele Anleger von der guten Entwicklung an tische Chance zu haben, zumindest eine Rendite in Höhe des den Börsen in den vergangenen zwei Jahren kaum profitieren Inflationsausgleichs zu erzielen. bankenverband Im Fokus Länderstudie Im Fokus: Türkei – Ende der Erfolgsgeschichte? Die türkische Wirtschaft hat eine goldene Dekade hinter sich. Inzwischen aber hat das Wirtschaftswachstum deutlich nachgelassen und die türkische Lira erheblich an Wert verloren. Foto: Bildpixel (Pixelio) Politische Instabilitäten tragen mit dazu bei, dass hinter der weiteren wirtschaftlichen Entwicklung ein großes Fragezeichen steht. Kein anderes Land im Nahen Osten hat in den vergangenen Jahren eine derartige wirtschaftliche Erfolgsgeschichte aufzuweisen wie die Türkei. Das Bruttoinlandsprodukt stieg seit dem das Land ein beständiges Leistungsbilanzdefizit auf und ist da- Jahr 2000 im Durchschnitt um sechs Prozent und hat sich mitt- mit abhängig von ausländischen Kapitalzuflüssen, die umso lerweile mehr als verdreifacht. In den Jahren 2010 und 2011 teurer werden, je schwächer die eigene Währung ist. Ursäch- konnte das Land am Bosporus mit einem BIP von 9,2 und 8,8 lich für das Defizit in der Leistungsbilanz ist die hohe Abhän- Prozent sogar das weltweit zweitgrößte Wirtschaftswachstum gigkeit der Industrie von Energie, Rohstoffen und halbfertigen nach China erzielen. Industrieprodukten. Die türkische Regierung plant diverse Maßnahmen und Reformen, um dieses chronisch hohe Defizit Die türkische Erfolgsgeschichte zu reduzieren. Dazu gehört einerseits die Verringerung ihrer Der wirtschaftliche Aufstieg der Türkei ist eng mit der Regie- (Energie-) Importabhängigkeit u.a. durch die verstärkte Nut- rungsübernahme durch die AKP im Jahre 2002 und mit dem zung von erneuerbaren Energien, andererseits die Förderung Namen des türkischen Premierministers Erdogan verknüpft. Die ihrer Exportwirtschaft. AKP öffnete das Land der Globalisierung wie keine andere Regierung zuvor. Stabile politische Verhältnisse, massive Investiti- Verschuldung der Bevölkerung onen in die Infrastruktur, Wirtschaftsreformen, niedrige Löhne Ein wichtiges Thema ist auch die Stärkung der im internatio­ und eine aktive Privatisierungspolitik zogen Investoren aus aller nalen Vergleich sehr niedrigen nationalen Sparquote. Mit der Welt an. Ergebnis: Seit 2002 hat sich das durchschnittliche Pro- Förderung von Spareinlagen im privaten Rentenversicherungs­ Kopf-Einkommen der Türken nicht nur verdreifacht; insbeson- system sowie der Einschränkung des stark ausgeprägten kre- dere der Mittelstand in Anatolien hat vom wirtschaftlichen Auf- ditfinanzierten Privatkonsums versucht die Regierung, das schwung profitiert. Der Export hat in diesem Zeitraum deutlich Sparbewusstsein in der Bevölkerung zu erhöhen. Denn in der zugenommen, und zwar nicht nur nach Europa, sondern in alle Tat gehört es in der Türkei zum Volkssport, auf Pump zu kon- Richtungen: Vor allem der Handel mit den Staaten im Nahen sumieren, was den Import von Waren befeuert. Nahezu jeder Osten und in Vorderasien ist überproportional gewachsen. türkische Bürger hat mehr als nur eine Kreditkarte. Es gibt kaum ein Produkt, das nicht auf Raten gekauft werden kann, Zugleich ist viel ausländisches Kapital in das Land geflossen. und kaum eine Firma, die keine Ratenzahlung anbietet – nicht So zählte allein die deutsch-türkische Handelskammer in Is- nur bei Autos oder Häusern, sondern auch bei Kleinstbeträgen. tanbul in den vergangenen zehn Jahren 4.000 Firmengründungen in der Türkei, an denen deutsches Kapital beteiligt Vor allem die noch immer geringen Einkommen und die hohen war. Allerdings war der Kapitalimport nicht nur der Politik Er- Lebenshaltungskosten treiben immer mehr Türken in die Schul- dogans geschuldet, sondern auch der Niedrigzinspolitik der denfalle. Laut dem Risikozentrum der Türkischen Bankenverei- US-Notenbank, die in den vergangenen zehn Jahren rund 400 nigung (TBB) haben seit 2009 mehr als eine Million Bürger ihre Milliarden Dollar in die Türkei strömen ließ. Verbraucherkredite nicht zurückgezahlt. 42 Prozent der Konsumentenkredite werden von Menschen getragen, die weniger als Strukturschwächen der Wirtschaft 700 Euro im Monat verdienen. Die Zahl der risikoreichen Kredit- Zieht ein Land mehr ausländisches Kapital an, als es selbst nehmer dürfte weiterhin zunehmen, so die Sorge der Experten. im Ausland investiert, bedeutet dies im Umkehrschluss, dass die Leistungsbilanz negativ sein muss, die Güterimporte also Ende der Wachstumsrekorde höher sind als die Exporte. Dies trifft auch auf die Türkei zu. In den letzten ein, zwei Jahren ist die türkische Volkswirt- Denn trotz in der Vergangenheit gestiegener Exporte weist schaft aus zwei Richtungen unter Zugzwang gekommen: Ei Im Fokus nerseits wurde die Wachstumsdynamik der Vorjahre dadurch droht, weil sich die meist kurzläufigen Kredite wegen des Lira- gedämpft, dass die Exportwirtschaft im Zuge der Krise im Verfalls täglich verteuern. Klar ist: Die ausländischen Kredite Euro-Raum einen starken Rückgang der Nachfrage aus wichti- haben den Boom nicht nur angeheizt, sondern die türkische gen Absatzmärkten verzeichnen musste. Zum anderen hat der Wirtschaft auch verletzlich gemacht. Bleibt das ausländische private Konsum als eigentlicher Motor der türkischen Wirt- Kapital fern bzw. wird es abgezogen, ist ein kreditfinanzier- schaft zu stottern begonnen. Die zunehmende Verschuldung tes Wachstum nicht nur unmöglich, sondern die bestehenden der Verbraucher fordert ihren Tribut; die jüngste Leitzinserhö- Schulden können nicht refinanziert werden, insbesondere hung der Zentralbank treibt die Zinsen für Immobilien-, Kfz- wenn das Zinsniveau steigt, was in der Türkei der Fall ist. und Verbraucherkredite in die Höhe. Zudem sorgen höhere Inflationsraten dafür, dass das Realeinkommen sinkt. Die Ver- Kapitalabzug und Lira-Verfall braucher sehen sich gegenwärtig mit Preiserhöhungen kon- Der Kapitalabzug, dem die Türkei seit einem knappen Jahr frontiert, wie sie sie seit Jahren nicht mehr gewohnt sind. ausgesetzt ist, betrifft auch andere Schwellenländer und steht in einem unmittelbaren Zusammenhang mit der Ankündi- Inzwischen hat sich das Wirtschaftswachstum deutlich abge- gung der amerikanischen Notenbank Fed vom Mai 2013, dem schwächt, betrug 2012 nur noch 2,2 Prozent und dürfte 2013 Markt zukünftig weniger Liquidität zur Verfügung zu stellen. dank erneuter massiver staatlicher Investitionen bei 3,5 Pro- Seit diesem Zeitpunkt hat die türkische Lira gegenüber dem zent liegen. Die Regierung versucht zwar, mit immer größeren Euro um 30 Prozent verloren. Da die Schulden in Dollar oder Prestigeprojekten die Baukonjunktur am Leben zu halten. Die Euro bezahlt werden müssen, verteuern sie sich durch den Kapazitätsauslastung der Industrie ging Anfang 2014 aller- Verfall der Lira ständig. Bei einer schwachen Währung droht dings zurück, und das Verbrauchervertrauen ist auf ein Vier- zudem eine höhere Inflation, weil sich die Importe verteuern. Jahres-Tief gesunken. Um die Kapitalflucht ausländischer Anleger zu stoppen, erEs scheint sich nun zu rächen, dass das Wirtschaftswachstum höhte die türkische Zentralbank im Januar dieses Jahres ihren der letzten Jahre – so die Einschätzung von Experten – die Leitzins von 4,5 auf 10 Prozent. Die höheren Zinsen sollen es industrielle Basis und die Produktivität der Wirtschaft insge- für ausländische Geldgeber attraktiver machen, ihr Geld in samt nicht ausreichend gestärkt hat, sondern vor allem der der Türkei anzulegen. Es steht allerdings zu befürchten, dass Bauwirtschaft zugutekam. Mit den billigen Dollar-Krediten er- die Leitzinserhöhung am gegenwärtigen Trend nichts ändern richteten Unternehmen in Istanbul und Ankara teure Prestige- wird, während sie im Umkehrschluss aber zu höheren Kredit- bauten, während öffentliche Programme zum Bau Tausender kosten führt, was die Investitionen sowie den Konsum verteu- Straßenkilometer und Hunderter von Staudämmen führten. ert und damit die Wirtschaftsentwicklung bremst. Der Ausbau der Infrastruktur war notwendig, doch warnen Politische Unsicherheiten Ökonomen vor einer Blase in der Bauwirtschaft, die zu platzen Zu der strukturellen Schwäche der türkischen Wirtschaft gesellen sich auch noch Unsicherheiten über die weitere politische Ausgewählte Handelspartner der Türkei Entwicklung. Nicht nur die gewaltsame Reaktion des türkischen Staates auf die Gezi-Park-Proteste, auch die aktuellen Korrupti- Handelsvolumen in Mrd. Euro onsskandale haben signifikant zum Vertrauensverlust ausländischer Investoren in die Türkei beigetragen. Die gegenwärtig zu EU beobachtenden semi-autoritären Strukturen werfen kein gutes Licht auf die Türkei, die zeitgleich mit der Europäischen Union Iran über einen späteren Beitritt zur EU verhandelt. Importe 2005 Exporte 2005 Für einen Abgesang auf die türkische Wirtschaft ist es viel zu Importe 2012 Exporte 2012 Irak früh, doch eine Trendwende zeichnet sich gegenwärtig auch nicht ab. Die Europäische Kommission korrigierte ihre Erwartungen für das Wirtschaftswachstum der Türkei für die Jahre Russland 2014 und 2015 deutlich nach unten. Der schwächere Konsum werde nach und nach die Investitionen nach unten ziehen 0 10 20 30 40 50 60 70 und dadurch die Wachstumsleistung in der ersten Hälfte des Quelle: Türkisches Wirtschaftsministerium. Jahres in Gänze verschlechtern – so die Prognose. 5 bankenverband Bankenplanspiel treten live gegeneinander an, um am Ende mit ihrem Team Finalisten von SCHUL/BANKER stehen fest als beste Bank zu gewinnen. Im Anschluss findet die festliche Preisverleihung in Berlin statt. Die drei besten Teams gewinnen Geldpreise in Höhe von 5.000, 4.000 und 3.000 Euro für ihre Schulen. Alle Jahre wieder: Die Finalisten von SCHUL/BANKER stehen fest und treffen sich im Mai in Potsdam. Wirtschaft zum Anfassen Kredite vergeben, Zinsen festlegen, Bilanzen auswerten – wer SCHUL/BANKER wird zum 16. Mal ausgetragen und gehört zu führt seine Bank zum Erfolg? Der spannende Wettbewerb den großen und nachhaltigen Wirtschaftsplanspielen an Schu- zwischen mehr als 3.700 Schülern erreicht in einigen Wochen len in Deutschland. SCHUL/BANKER ist ein Projekt, in dem Wirt- seinen Höhepunkt. Die 20 besten Teams von SCHUL/BAN- schaft zum Anfassen vermittelt wird: Wer einmal selbst Zinsen KER, dem Bankenplanspiel des Bundesverbandes deutscher und Konditionen verhandelt und die Börse beobachtet hat, wer Banken, stehen nun fest. Das Finale wird vom 3. bis 5. Mai Chancen und Risiken abwägen musste, der weiß auch später, 2014 in Potsdam ausgetragen. Dort lernen sich rund hundert worauf es beim eigenen Geld ankommt. Mehr Informationen Schülerinnen und Schüler erstmals persönlich kennen und finden Sie auf unserer Internetseite www.schulbanker.de. Teilnehmer am Finale Schule Ort Bundesland Team Friedrich-List-Gymnasium Asperg Baden-Württemberg Park Bank 2.0 Hermann Hesse-Gymnasium Calw Baden-Württemberg Schwabänkle Kaufmännische Schule Crailsheim Crailsheim Baden-Württemberg KSCr-Bank Hardenberg-Gymnasium Fürth Fürth Bayern Playbank Ortenburg-Gymnasium Oberviechtach Oberviechtach Bayern ZINSfuchs Robert-Schuman-Gymnasium Cham Bayern HHDDMB AG Städtisches Adolf-Weber-Gymnasium München Bayern PDLK Investments & Savings Heilwig Gymnasium Hamburg Hamburg Vibanco Heisenberg-Gymnasium Hamburg Hamburg Genius Bank Oberschule Bösel Bösel Niedersachsen CheckIn – Ihre Bank mit Herz Bergstadt-Gymnasium Lüdenscheid Nordrhein-Westfalen Goliath Investment Bank Berufskolleg Borken Borken Nordrhein-Westfalen FAJC Brothers Ernst-Moritz-Arndt-Gymnasium Remscheid Nordrhein-Westfalen Sandbank Gesamtschule Paderborn-Elsen Paderborn Nordrhein-Westfalen DSB-DieSichereBank Albert-Einstein-Gymnasium Frankenthal Rheinland-Pfalz Maas National Bank Göttenbach-Gymnasium Idar-Oberstein Rheinland-Pfalz Sonnenbank Gymnasium Neue Nikolaischule Leipzig Sachsen David National Bank Bismarckschule Elmshorn Schleswig-Holstein Bismarck-Bank Gymnasium Brunsbüttel Brunsbüttel Schleswig-Holstein House of gold Johannes-Brahms-Schule Pinneberg Schleswig-Holstein Spartanian Banks Quelle: Bankenverband. 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