Verbraucherkredite - PSD Bank Hannover eG
Werbung
962 225_Umschlag 16.03.10 09:32 Seite 1 Verbraucherkredite BVR · Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken Erläuterungen zu Ihrem Kreditvertrag BVR · Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken 962 225 Verbraucherkredite Erläuterungen zu Ihrem Kreditvertrag Überreicht durch: 1.Auflage2010 Herausgeber:BundesverbandderDeutschenVolksbankenundRaiffeisenbankene.V.(BVR), Schellingstraße4,10785Berlin,www.bvr.de Verlag:DeutscherGenossenschafts-VerlageG,Wiesbaden Druck:RaiffeisendruckereiGmbH,Neuwied AlleRechte,auchdiedesauszugsweisenNachdrucks,derfotomechanischenWiedergabe (einschließlichMikrokopie)sowiederAuswertungdurchDatenbankenoderähnlicheEinrichtungen,vorbehalten.DieRatschlägeindiesemBuchsindvomAutorundvomVerlag sorgfältigerwogenundgeprüft,dennochkanneineGarantienichtübernommenwerden. EineHaftungdesVerlagsbzw.desAutorsfürPersonen-,Sach-undVermögensschäden istausgeschlossen. Bestell-Nr.962225 962 225_Inhalt 4.indd 2 10.06.10 10:02 Inhalt Inhalt Vorwort . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5 1 Vorvertragliche Informationen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6 2 2.1 2.2 2.3 Vertragsabschluss, vertragstypische Auswirkungen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Vertragsabschluss,Auszahlungsvoraussetzungen. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . FinanzielleBelastungen. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . VertragstypischeRisiken,Haftungsrisiken,Zahlungsverzug. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7 7 8 8 3 3.1 3.1.1 3.1.2 3.1.3 3.1.4 3.2 3.3 3.4 3.4.1 3.4.2 3.4.3 3.4.4 3.4.5 3.5 Hauptmerkmale des Vertrags . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9 Vertragsarten. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9 Verbraucherkreditvertrag. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9 Immobiliardarlehensvertrag. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9 Überziehungsmöglichkeiten. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10 Währungskredite. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10 Sollzinsarten. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10 WeitereKosten. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11 Tilgungsarten. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12 Annuitätentilgung. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12 Ratentilgung. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13 TilgungbeiBaufinanzierung. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13 Tilgungsaussetzung. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14 VorzeitigeRückzahlung. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16 Sicherheitenarten,Verwertung. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17 4 4.1 4.2 4.3 Weitere Merkmale des Vertrags . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19 NichtabnahmedesDarlehens . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19 SteuerlicheFörderung. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19 VorgehenbeiBeschwerden. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19 5 Erläuterung von Fachbegriffen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20 962 225_Inhalt 4.indd 3 10.06.10 10:02 5 Vorwort Am11.Juni2010istdasneueVerbraucherkreditrechtinKraftgetreten.DieneuenRegelungensehenunterAnderemvor,dass derDarlehensgeberdemDarlehensnehmer vorAbschlusseinesVerbraucherdarlehensvertrags angemessene Erläuterungen zu gebenhat,damitderDarlehensnehmerin die Lage versetzt wird, zu beurteilen, ob derVertragdemvonihmverfolgtenZweck undseinenVermögensverhältnissengerecht wird. 962 225_Inhalt 4.indd 5 VordiesemHintergrundsolldievorliegendeBroschüreErläuterungenzumVerbraucherkreditvertrag geben. Sofern Ihr ErläuterungsbedarfüberdieindieserBroschüre dargestellten Informationen hinausgeht, wendenSiesichbitteanIhrenKundenberater. 10.06.10 10:02 6 1 VorvertraglicheInformationen VorvertraglicheInformationen RechtzeitigvorAbschlussdesKreditvertrags habenSieeinevorvertraglicheInformation erhalten,welcheSieüberbestimmteInhalte desVerbraucherkreditvertragsunterrichtet. 962 225_Inhalt 4.indd 6 WeitergehendeErläuterungenauchzuden InhaltendervorvertraglichenInformationen findenSieindieserBroschüre. 10.06.10 10:02 Vertragsabschluss,vertragstypischeAuswirkungen 2 Vertragsabschluss,vertragstypische Auswirkungen 2.1 Vertragsabschluss,Auszahlungsvoraussetzungen BevorSiemitunseinenVerbraucherkreditvertragabschließen,sindaufbeidenSeiten Entscheidungen zu treffen. Gern sind wir bereit, Sie zu beraten und Ihnen bei der VorbereitungIhrerEntscheidungzurSeite zustehen.DieEntscheidungfüreineDarlehensaufnahmeliegtaberletztlichinIhrer Verantwortung. Wirprüfenundbewertengrundsätzlichund auchinIhremFalldieRisikeneinerKreditvergabe.InunsereKreditentscheidungfließen ein: – InformationenvonIhnen,z.B.Angaben zuIhrerIdentitätunddemZweckder Darlehensaufnahme; – IhrjeweiligesEinkommenundbestehendeVerpflichtungen; – gegebenenfallsInformationen,die wirunterBeachtungdergesetzlichen Bestimmungeneinholen,zumBeispiel vonKreditauskunfteienwiederSCHUFA odervonanderenBanken; – WerthaltigkeitvonetwaigenSicherheiten, beispielsweiseeinerImmobilieodersonstigenSicherheiten,dieSieunszurSicherungIhresVerbraucherkreditseinschließlichImmobiliardarlehenanbieten. 962 225_Inhalt 4.indd 7 7 NachPrüfungundBewertungdieserInformationenentscheidenwirmöglichstkurzfristigübereinDarlehensangebot.Vordem eigentlichenVertragsschlussergibtsichfür keineSeiteeineVerpflichtung,deninsAuge gefasstenDarlehensvertragabzuschließen. KommteszumVertragsabschlussregeltder DarlehensvertragauchdieAuszahlungsvoraussetzungen.VoraussetzungfürdieAuszahlungistregelmäßigderNachweisüber dieErbringungdervertraglichvereinbarten Sicherheitenwieggf.eineGrundschuldoder Versicherungsnachweise.SobalddieseVoraussetzungenerfülltsind,wirddasDarlehen IhrerAnweisungentsprechendausgezahlt. UnsererAuszahlungsverpflichtungstehtIhre PflichtzurAbnahmedesDarlehensbetrags gegenüber. Bei nicht grundpfandrechtlichgesichertenVerbraucherkreditenwird dasDarlehenzumvereinbartenZeitpunkt grundsätzlichvollständigausgezahltbzw. der Kreditrahmen zur Verfügung gestellt. Bei Immobiliardarlehen wird üblicherweisebeifertiggestelltenGebäudenineiner Summe,beiNeubautenentsprechenddem Baufortschritt in mehreren Raten je nach Vereinbarungausgezahlt. 10.06.10 10:02 8 2.2 Vertragsabschluss,vertragstypischeAuswirkungen FinanzielleBelastungen Aus den Ihnen im Kundengespräch übermitteltenInformationensowieausdenausgehändigtenUnterlagen(vorvertraglichen Informationundggf.Vertragsentwurf)ergebensichdiefinanziellenBelastungenim Einzelnen. 2.3 Bitte prüfen Sie Ihre wirtschaftliche Leistungsfähigkeit, das heißt, welche finanziellen Belastungen Sie mit Blick auf Ihre persönlichen Lebensumstände längerfristig verkraften können. Technischer ausgedrückt: Prüfen Sie in Ihrem Interesse die Einnahmen- und die Ausgabenseite Ihrer „persönlichenBilanz“. VertragstypischeRisiken,Haftungsrisiken,Zahlungsverzug DieAufnahmeeinesKreditsgehörtbeivielenMenschenzudenwichtigenfinanziellen Entscheidungen ihres Lebens. Diese sollte wohlüberlegtgetroffenwerden. Sofern sich während der Vertragslaufzeit IhrepersönlichenLebensumständeändern, bestehen die vertraglichen Leistungsverpflichtungen gleichwohl uneingeschränkt fort. Sollten Sie dadurch in finanzielle Schwierigkeitenkommen,sprechenSieuns bitterechtzeitigan.Wirwerdengemeinsam versuchen,einefürSieundunstragfähige Lösungzufinden. ImFalledesZahlungsverzugs(siehehierzu unter„ErläuterungwichtigerBegriffe“)bestehtfürdieBank–sofernesnichtzueiner anderweitigen einvernehmlichen Lösung kommt – die Möglichkeit der Kündigung. 962 225_Inhalt 4.indd 8 Wir sind dann zur Verwertung der Sicherheiten und, wenn diese nicht ausreichen, grundsätzlichzurZwangsvollstreckungberechtigt. Es ist jedoch unser Anliegen, die zwangsweise Verwertung unserer Sicherheitenmöglichstzuvermeiden.JeeherSie sichmitunsinVerbindungsetzenunduns offenüberIhreneueSituationinformieren, destogrößeristdieChance,gemeinsamzu einerLösungzukommen. Wir werden Ihre gesamten persönlichen Informationen vertraulich behandeln. Nur im rechtlich vorgegebenen Rahmen von DatenschutzundBankgeheimnisodermit Ihrer Zustimmung können Informationen überIhrfinanziellesEngagementbeiunsan Dritte,zumBeispielanKreditauskunfteien, weitergegebenwerden. 10.06.10 10:02 HauptmerkmaledesVertrags 9 3 HauptmerkmaledesVertrags 3.1 Vertragsarten DieVertragsartenunterscheidensichnicht nur hinsichtlich der Art der Darlehensgewährung.AuchbeiderVertragsabwicklung, z.B. den Verzugs- oder BeendigungsregelungengibtesUnterschiede. 3.1.1 Verbraucherkreditvertrag NachdergesetzlichenBestimmungwirdder DarlehensgeberdurcheinenDarlehensvertragverpflichtet,demDarlehensnehmereinen Geldbetrag in der vereinbarten Höhe zur Verfügung zu stellen. Der Darlehensnehmer ist verpflichtet, den geschuldeten ZinszuzahlenunddasDarlehenzurückzuzahlen.DieBesonderheitbeieinemVerbraucherkreditvertrag besteht darin, dass der Darlehensvertrag,derdieobengenannten Voraussetzungenzuerfüllenhat,zwischen einemUnternehmer,derBank,undeinem Verbraucher,d.h.einernatürlichenPerson, welche den Darlehensvertrag zu einem Zweckabschließt,derwederihrergewerblichen noch ihrer beruflichen Tätigkeit zugerechnetwerdenkann,vereinbartwird. 962 225_Inhalt 4.indd 9 3.1.2 Immobiliardarlehensvertrag BeieinemImmobiliardarlehensvertraghandeltessichzunächstumeinenVerbraucherkreditvertragimzuvorbeschriebenenSinne. Das Besondere an einem Immobiliardarlehen–auchImmobilien-,Grundpfandkredit oder Hypothekendarlehen genannt – ist, dassnachdengesetzlichenBestimmungen dieZurverfügungstellungdesDarlehensvon derSicherungdurcheinGrundpfandrecht abhängiggemachtwirdundzuBedingungenerfolgt,diefürgrundpfandrechtlichabgesicherteVerträgeüblichsind.Unerheblich ist,obdieDarlehensverwendungimZusammenhang mit einer Immobilie, z.B. einem Immobilienerwerb, steht. Immobiliardarlehensverträge sind regelmäßig langfristige Verträge. Darin liegt ein gewisser Vorteil, denn:ZumeinenermöglichtdielangeLaufzeiteinenniedrigenTilgungssatzunddamit eineniedrigeDarlehensrate.Zumanderen bringt Ihnen der regelmäßig vereinbarte feste Zinssatz Planungssicherheit für Ihre Zukunft.FüreinenimVorausvereinbarten 10.06.10 10:02 10 HauptmerkmaledesVertrags ZeitraumbleibtIhremonatlicheRategleich undüberschaubar. 3.1.3 Überziehungsmöglichkeiten Befristete Überziehungsmöglichkeiten unterliegen im Wesentlichen den Vorgaben für den normalen Verbraucherkredit (vgl. Ziffer3.1.1).DieÜberziehungkannjederzeit biszurHöhederKreditlinierevolvierendin Anspruchgenommenundjederzeitzurückgeführtwerden. Auch für kurzfristige oder unbefristete Überziehungsmöglichkeiten gilt, dass sie jederzeit bis zur Höhe der Kreditlinie revolvierend in Anspruch genommen und jederzeit zurückgeführt werden können. AufkurzfristigeoderunbefristeteÜberziehungsmöglichkeitenfindenjedochnichtalle VorschriftendesnormalenVerbraucherkredits,wiezumBeispieldasFormerfordernis, Anwendung. 3.2 3.1.4 Währungskredite EinWährungskreditlässtsichstetseinerder imGesetzvorgesehenenunterZiffer3.1.1 bis 3.1.3 dargestellten Kreditarten zuordnen. Ein Währungskredit ist durch die Besonderheit geprägt, dass das Darlehen in ausländischerWährungaufgenommenwird und auch in dieser zurückzuzahlen ist. Bei Aufnahme und auch bei der Rückzahlung desWährungskreditswirdbeimTauschvon der Währung in Euro und von Euro in die jeweilige Währung der dann aktuelle und gültige Wechselkurs zum Euro zugrunde gelegt.InteressantisteineWährungsfinanzierung dann, wenn sie im Vergleich zum Euro einen Zinsvorteil bietet und gleichzeitiggeringenSchwankungen unterliegt. WährungskreditebietenIhnendieMöglichkeit,Unterschiedeaufdeninternationalen Geldmärkten zu Ihrem Vorteil zu nutzen. Neben dem günstigeren Zinssatz im VergleichzumEurobietetsichdieChanceeiner für Sie vorteilhaften Kursentwicklung der Währung. Sollzinsarten Gebundener Sollzins Üblicherweise werden Vereinbarungen über einen gebundenen Sollzins, sogenannte Festzinsvereinbarungen, nicht für diegesamteDarlehenslaufzeit(diebeieiner Anfangstilgungvon1%über30Jahrebe- 962 225_Inhalt 4.indd 10 tragen kann), sondern für einen kürzeren Zeitraumgetroffen.Dasheißt,dieKonditionenwerdenfüreinenbestimmtenZeitraum IhrerWahlfestgeschriebenundbleibenfür diese Zeit unverändert. Dieser Zeitraum wirdüblicherweiseFestschreibungszeitoder 10.06.10 10:02 HauptmerkmaledesVertrags 11 auchZinsbindungsfristgenannt.AmEnde einerFestschreibungszeitwerdendieKonditionendesDarlehensregelmäßigjeweils jederzeit zur Rückzahlung kündigen oder aufeineFestzinsvereinbarungumsteigen. neu vereinbart (Konditionenanpassung). Sie können zwar das Darlehen vor Ablauf derFestschreibungszeitgrundsätzlichnicht kündigen,aberdafürhabenSiedenVorteil, dassSiewährenddieserZeitvoreinemZinsanstieggeschütztsind. MöglicherweisesinddiefolgendenSonderformen des variablen Zinses für Sie interessant: Veränderlicher Sollzins WennSiestatteinesgebundenenSollzinses einen variablen Zins bevorzugen, ist eine Vereinbarung möglich, wonach wir den ZinssatzentsprechendderjeweiligenZinsentwicklungnachobenoderuntenanpassen,sogenannteBisaufWeiteres-Konditionen.DerGrund:Wirrefinanzierenvariabel verzinslicheDarlehendurchdieAufnahme kurzfristiger Mittel. In diesem Fall tragen SiedasZinsänderungsrisiko–mitderFolge, dassIhremonatlicheBelastungsteigenoder sinkenkann,jenachdem,wiesichdasZinsniveauimMarktgeradeentwickelt.Jenach vertraglicher Gestaltung können Sie den Vertrag mit einer Frist von drei Monaten 3.3 – Zinsgleitklauseln:Beieinemindexierten ZinssindZeitpunktundHöhederZinsänderunganeinenIndex,zumBeispiel densogenanntenEURIBOR,gekoppelt. DasSteigenoderFallendieserBezugsgrößebewirkteineentsprechende ÄnderungdesDarlehenszinseszubestimmtenTerminen.DieEntwicklungdes IndexlässtsichregelmäßiginderWirtschaftspresseverfolgen. – Zinsanpassungsklauseln:Wiebeiden ZinsgleitklauselnistdieZinsanpassungsklauselmiteinemIndexverknüpft.Der BankstehtaberhinsichtlichderHöhe derAnpassungeinErmessen,abhängig vonihrereigenenRefinanzierungssituationzu. WeitereKosten Im Zusammenhang mit Ihrem Darlehen könnennebendenDarlehenszinsenweitereKostenanfallen,dieSieanunsoderan Drittezuzahlenhaben. 962 225_Inhalt 4.indd 11 AnunszuzahlendeKosten:Dazukönnen Bereitstellungszinsen gehören. Die Höhe dieserKostenistinIhremDarlehensvertrag mit uns aufgeführt. Gern informieren wir 10.06.10 10:02 12 HauptmerkmaledesVertrags Sie darüber auch vorab. Zu den an Dritte zu leistende Kosten können Notar- und Gerichtsgebühren,PrämienfürdieGebäudeversicherung,SchätzkostenfürdieErmittlungdesBeleihungswertsderImmobilieund 3.4 Kostenfürggf.freiwilligabgeschlosseneandereVerträge(zumBeispielVersicherungen, BausparverträgeoderweitereSicherheiten) gehören. Auf diese Kostenarten wird im Darlehensvertraghingewiesen. Tilgungsarten SiekönnenverschiedeneMöglichkeitender Darlehensrückzahlung,derTilgungvereinbaren. 3.4.1 Annuitätentilgung gleichbleibendeJahresleistung,genanntAnnuität,üblicherweiseinmonatlichenRaten. AusjederRatewerdenzunächstdieZinsen für den jeweils laufenden Kalendermonat abgedeckt(Zinsanteil)undderverbleibendeTeilderRatewirdzurTilgungverwendet (Tilgungsanteil). Dieser Tilgungsanteil erhöht sich also von Monat zu Monat in dem Maße, wie sich der Zinsanteil durch die fortschreitende Tilgung des Darlehens ermäßigt.DaherderBegriff„ersparteZin- Bei einer Annuitätentilgung wird für die Rückzahlung des Darlehens regelmäßig eine Tilgung vereinbart. Diese beträgt bei Immobiliardarlehenjährlichmindestens1% vomDarlehensbetragzuzüglich„ersparter Zinsen“. Zur schnelleren Rückzahlung ist Kredit mit annuitätischer Tilgung gesamte Laufzeit auch ein höherer TilRestschulden gungssatz möglich. 200.000 € BeisonstigenVerbrau150.000 € cherkreditenwirdder Tilgungssatzregelmä100.000 € ßig so gewählt, dass 50.000 € amEndederLaufzeit das Darlehen zurückGleichbleibende monatliche Leistungen gezahltist. 1.083,33 € SiezahlenfürdiegesamteDauerderFestschreibungszeit eine 962 225_Inhalt 4.indd 12 Tilgung Zinsen Jahr 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 5 % nominal, 1,5 % Tilgung 10.06.10 10:02 HauptmerkmaledesVertrags 13 sen“.AufWunschbestehtimEinzelfalldie Möglichkeit,dieTilgungindenerstenJahrenganzoderteilweiseauszusetzen. 3.4.2 Ratentilgung tenBewertungszahlunddestariflichfestgelegtenMindestsparguthabens)erforderlich.NochnichtzugeteilteBausparverträge Kredit mit Ratentilgung gesamte Laufzeit Restschulden AndersalsbeimAnnuitätendarlehen bleibt die Rückzahlungsrate bei dieser Form der Tilgung innerhalb der Zinsfestschreibungszeitnichtgleichhoch, sondern sie sinkt kontinuierlich. Grund dafür ist, dass der Tilgungsanteil in der Ratenichtsteigt,sonderngleichbleibtund derZinsanteilsinkt. 250.000 € 200.000 € 150.000 € 100.000 € 50.000 € anfängliche monatliche Leistung Tilgung Zinsen Jahr 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 5 % nominal, 566,58 € monatliche Ratentilgung 3.4.3 Tilgungbei Baufinanzierung Mit dem Abschluss eines Bausparvertrags haben Sie bei Zuteilung Anspruch auf ein zinsgünstiges,nachrangiggesichertesDarlehen. Die Bausparkasse darf sich jedoch nachdengesetzlichenBestimmungennicht verpflichten,dieZuteilungdesBausparvertrags zu einem bestimmten Zeitpunkt zu gewährleisten. Für die Zuteilung des Bausparvertrags ist die Erfüllung bestimmter Voraussetzungen(Erreicheneinerbestimm- 962 225_Inhalt 4.indd 13 monatliche Leistung am Ende: 566,58 € 1.399,91 € könnendurcheineZwischenfinanzierungin eineGesamtfinanzierungeingebundenwerden.DerZwischenkreditwirdvorZuteilung zurVerfügunggestellt.SiezahlendieZinsen fürdasDarlehenbiszurZuteilungdesBausparvertrags;dannwirdderZwischenkredit durchdasBausparguthabenunddasBauspardarlehen abgelöst. Anschließend wird dasBauspardarlehengetilgt.Voraussetzung für eine Zwischenfinanzierung ist die EinzahlungdesDifferenzbetragszwischendem bereitsaufdemBausparkontobefindlichen Guthaben und dem tariflich festgelegten Mindestsparguthaben. Die Zinsbindung 10.06.10 10:02 14 HauptmerkmaledesVertrags erfolgt in der Regel bis zur Zuteilung des Bausparvertrags. 3.4.4 Tilgungsaussetzung Tilgungsaussetzung gegen Bausparvertrag Bei dieser Finanzierungsform erhalten Sie einWohnungsbaudarlehen,dessenTilgung ausgesetzt wird (TA-Darlehen). Statt der Tilgung wird ein Bausparvertrag angespart (die Bausparsumme entspricht der HöhedesTA-Darlehens).BiszurZuteilung des Bausparvertrags zahlen Sie monatlich die Zinsen aus dem TA-Darlehen. Auf das Bausparguthaben erhalten Sie die tariflichen Guthabenzinsen. Bei Zuteilung des BausparvertragswirddasTA-Darlehenmit dem Bausparguthaben und dem Bauspardarlehen abgelöst. Anschließend ist dann dasBauspardarlehenzutilgen.FürdasTADarlehenkannzwischenunterschiedlichen Zinsbindungszeiträumengewähltwerden. StatteinerAnnuitäten-oderRatentilgung kann eine Tilgungsaussetzung vereinbart werden. Während der Laufzeit dieses sogenannten Zinszahlungsdarlehens sind dann lediglich die Zinsen zu zahlen, die aus dem zu verzinsenden Nennbetrag errechnetwerden.Dieskannsich,soweitdie Zinsensteuerlichgeltendgemachtwerden können(zumBeispielbeiderFinanzierung vermieteterImmobilien),positivauswirken. AnstelleeinerlaufendenTilgungzahlenSie BeiträgeineinenBausparvertragodereine LebensversicherungodereinenFondssparplan.IndiesemZusammenhangwirdhäufig auch die Bezeichnung „endfälliges BaufinanKredit mit Tilgungsersatzinstrument zierungsdarlehen“ver- 962 225_Inhalt 4.indd 14 Entwicklung der Darlehen (Bausparvertrag) I. Phase II. Phase monatlich zu leisten: monatlich zu leisten: Zinsen für den Zwischenkredit Zins- und Tilgungsrate für das Bauspardarlehen gleichbleibender Zwischenkredit abnehmendes Bauspardarlehen Entwicklung des Bausparguthabens wendet. Das Darlehen muss nicht in jedem Fall mit einem speziellen Ansparprodukt kombiniert sein, jedoch muss der Darlehensnehmer dann die vollständige Tilgung aus ihm anderweitig zurVerfügungstehendenMittelnerbringen. DieswirdimFolgenden ausführlichererläutert. Bausparguthaben Zuteilung des Bausparvertrags 10.06.10 10:02 HauptmerkmaledesVertrags DerVorteildieserTilgungsvarianteliegtfür SieinderlangfristigenPlanungssicherheit. Bei Zinsbindung des Vorausdarlehens bis zurZuteilungdesBausparvertragsbesteht absoluteZinssicherheitvomerstenbiszum letztenTagIhrerFinanzierung. Auswirkungen des Eigenheimrentengesetzes DasEigenheimrentengesetzbietetdarüber hinausdieGrundlage,umdieVorteileder Wohn-Riester-FörderunginVerbindungmit einer Bauspar-Vorfinanzierung zu nutzen, d.h.dieBauspar-Vorfinanzierungkannbei Berechtigung als Altersvorsorgeverträge steuerlich (Zulagen und/oder Sonderausgabenabzug) genutzt werden. Mit dem Inkrafttreten des Eigenheimrentengesetzes(EigRentG)rückwirkendzum1.Januar 2008 wird der Erwerb von selbst genutzten Wohnimmobilien staatlich gefördert undsoalsprivateAltersvorsorgegestärkt. NachdemEinkommensteuergesetz(EStG) förderfähigsindnebenSparbeiträgenauch Tilgungsleistungen auf Darlehen. Als förderfähige Tilgungsleistungen gelten auch SparzahlungenaufdenAltersvorsorge-Bausparvertrag,mitdemeinverbundenesVorausdarlehenabgelöstwird.DamitdasDarlehenmiteinerAltersvorsorgezulagenach dem Einkommensteuergesetz gefördert werdenkann,istesspätestensbiszurVollendung des 68. Lebensjahrs zu tilgen. Die FörderungderSpar-undTilgungsleistungen setzt voraus, dass die Mittel nachweislich 962 225_Inhalt 4.indd 15 15 wohnwirtschaftlichverwendetwerden(z.B. fürdieAnschaffungoderHerstellungvon selbstgenutztemWohneigentum,dasden Lebensmittelpunkt des Bausparers bildet) oderimHinblickaufdieFörderungvonTilgungsleistungen auch eine Umschuldung vonImmobiliendarlehendurchRiester-geförderte Darlehen, sofern die umgeschuldetenDarlehenderErstfinanzierungeiner selbstgenutztenImmobiliedienen,dienach 2007erworben/hergestelltwurde,dieseder HauptwohnsitzistundinderBundesrepublikDeutschlandliegt. Tilgungsaussetzung gegen Lebensversicherung Auf Wunsch können wir die Tilgung gegen Abtretung Ihrer Ansprüche aus einer Kapital-Lebensversicherung aussetzen. Die LeistungenhierfürsparenSiegesondertan. BeidieserRegelungzahlenSiefürdieDauer der Tilgungsaussetzung an uns nur die vereinbarten Zinsen und daneben an den LebensversichererdievereinbartenPrämien. AmEndeseinerLaufzeitwirddasDarlehen danninHöhederAblaufleistung,alsoder ZahlungausderVersicherunggetilgt(„Tilgungsersatz“). HierbeikanndieBankkeineGarantiedafür übernehmen, ob bzw. inwieweit die vollständigeRückzahlungdesDarlehensdurch die Ablaufleistung möglich ist. Es kann daher erforderlich werden, dass die RückzahlungteilweiseaussonstigenMittelnzu 10.06.10 10:02 16 bewirkenistoderdasDarlehenggf.alsTilgungsdarlehenbiszurendgültigenTilgung weitergeführtwird. 3.4.5 Vorzeitige Rückzahlung Verbraucherkredite Für den Verbraucherkredit, der nicht als Immobiliardarlehen gewährt ist, sieht das Gesetz die Möglichkeit der vorzeitigen Erfüllung vor. Darunter ist das Recht des Darlehensnehmerszuverstehen,seineVerbindlichkeitenjederzeitganzoderteilweise vorzeitigzuerfüllen.BestehtfürdieBank eine gesicherte Zinserwartung – wie dies typischerweisebeiFestzinsvereinbarungen derFallist–stehtihrnachdergesetzlichen RegelungeineVorfälligkeitsentschädigung zu. Immobiliardarlehen WährendderZinsbindungsfristkönnenSie einImmobiliardarlehengrundsätzlichnicht kündigen. Der Grund hierfür liegt darin, dass wir für denselben Zeitraum Refinanzierungsmittel aufgenommen haben, die wir unsererseits ebenfalls nicht vorzeitig kündigen können. Die Unkündbarkeit des Darlehens während der Zinsbindungsfrist ist die faire Gegenleistung für langfristige Zinssicherheit.VondiesemGrundsatzsieht dasGesetzderzeitdiefolgendenAusnahmenvor. 962 225_Inhalt 4.indd 16 HauptmerkmaledesVertrags – ImFalleeinerFestschreibungszeitvon mehralszehnJahrenkönnenSiedas DarlehenzehnJahrenachVollauszahlungbzw.derletztenKonditionenanpassungmitsechsmonatigerFristkündigen. – InsbesondereinzweiFällenlässtdas GesetzeinevorzeitigeRückzahlungdes DarlehenszuundgewährtdemDarlehensnehmerbeiVorliegeneinesberechtigtenInteressesaneineranderweitigen VerwertungdesBeleihungsobjektsein außerordentlichesKündigungsrecht: Zumeinen,wennSiedasBeleihungsobjektunbelastetverkaufenwollen.Zum anderen,wennSieesalsSicherheitfür einenweiterenKreditbenötigen,den wirIhnennichtgebenkönnen.AllerdingssindSiedannverpflichtet,unsden wirtschaftlichenNachteilauszugleichen, derunsdurchdieRückzahlungvorAblaufderFestschreibungszeitentsteht. DieHöhedieser„Vorfälligkeitsentschädigung“,diewirnachdenvonderRechtsprechungentwickeltenGrundsätzen berechnen,hängtvonderRestlaufzeit IhresDarlehensunddemZinsniveau zumZeitpunktderRückzahlungab. HatIhrDarleheneinelangeRestlaufzeit undistdasallgemeineZinsniveauseit demAbschlussIhresDarlehensvertrags gesunken,kanndieHöhederVorfälligkeitsentschädigungunterUmständen beträchtlichsein. 10.06.10 10:02 HauptmerkmaledesVertrags 3.5 17 Sicherheitenarten,Verwertung Grundschuld Als Sicherheit für Ihr grundpfandrechtlich gesichertes Darlehen erhalten wir in der Regel von Ihnen oder einer dritten Person eine vollstreckbare Grundschuld. Eine Grundschuld ist ein Pfandrecht an einer Immobilie,dasimGrundbucheingetragen wird.Siewirdentwederneubestelltoder anunsabgetreten.WeitereVoraussetzung fürdieAuszahlungeinesgrundpfandrechtlich gesicherten Darlehens ist, dass eine Gebäudeversicherungbesteht,diedasBeleihungsobjekt gegen Feuer-, Sturm- und Wasserschäden ausreichend versichert. Im SchadensfallsollsiedieGesamtkostender Wiederherstellung des Gebäudes decken. DiePrämienentrichtenSieandieVersicherungsgesellschaft. Beleihungswert: DerBeleihungswertrepräsentiertdenWerteinerSicherheit,vondem erwartetwerdenkann,dassersichjederzeit realisieren lässt. Zur Ermittlung des Beleihungswerts benötigen wir aufgrund gesetzlicherVorschriftendieSchätzungeines von uns anerkannten/akzeptierten Sachverständigen. Dabei werden z.B. die Lage des Grundstücks, der Zustand des darauf errichtetenGebäudesunddererzielteoder nachhaltigerzielbareMietertragsowiedie örtlichenMarktverhältnisseberücksichtigt. 962 225_Inhalt 4.indd 17 Bei Beleihungen inländischer wohnwirtschaftlichgenutzterObjekteundgemischt genutzter Objekte mit einem gewerblich genutzten Anteil von untergeordneter Bedeutung(MietertragdesgewerblichgenutztenTeilsnichtmehralseinDrittelder gesamtenJahres-Nettokaltmiete)kannvon einem förmlichen Gutachten abgesehen werden, wenn das Darlehen einschließlich alleraufdemObjektlastendervorrangiger RechtediesogenannteKleindarlehensgrenze nicht überschreitet. Die Voraussetzung hierfürist,dassderBeleihungswertanhand dervorliegendenUnterlagennachBesichtigungdesObjekts–durcheinenMitarbeiter derBankbzw.durcheinenexternenSachverständigen–ermitteltwerdenkann. Schuldanerkenntnis Da ein Darlehensnehmer für das Darlehen auch mit seinem sonstigen Vermögenhaftet,istesüblich,dassernebender Grundschuldeinnotarielles,vollstreckbares Schuldanerkenntnisabgibt,mitdemersich – für den Fall des Falles – der sofortigen ZwangsvollstreckunginseingesamtesVermögenunterwirft. Andere Sicherheiten Im Einzelfall kann die Darlehensvergabe davonabhängen,dassderBankweitereSi- 10.06.10 10:02 18 cherheitenzurVerfügunggestelltwerden. Das können beispielsweise Bürgschaften, AnsprücheausabgeschlossenenLebensversicherungenoderBausparverträgensein. 962 225_Inhalt 4.indd 18 HauptmerkmaledesVertrags Verwertung der Sicherheiten AlsDarlehensgebersindwirberechtigt,Sicherheitenzuverwerten,wennZahlungsverpflichtungen aus dem Darlehensvertrag nicht erfüllt werden oder erhebliche Schwierigkeiten auftreten, die auf andere Weisenichtgelöstwerdenkönnen(vgl.hierzubereitsZiffer2.3). 10.06.10 10:02 WeitereMerkmaledesVertrags 19 4 WeitereMerkmaledesVertrags 4.1 NichtabnahmedesDarlehens WennSieeinvonunszugesagtesDarlehen entgegenIhrervertraglichenVerpflichtung nichtabnehmen,entstehtinderRegelein Schaden,denwirIhneninRechnungstellen. 4.2 SteuerlicheFörderung ZuIhrensteuerlichenMöglichkeitenbitten wir Sie, einen Steuerberater zu befragen. Über sonstige öffentliche Fördermaßnahmen in Ihrer Region informieren Sie sich 4.3 Diese sogenannte NichtabnahmeentschädigungwirdnachdenselbenGrundsätzen berechnet wie eine Vorfälligkeitsentschädigung. ittebeiIhremLandratsamt,IhrerGemeinb deoderdersonstzuständigenBewilligungsbehörde. VorgehenbeiBeschwerden Sollte es für Sie einmal Grund zur Unzufriedenheit geben, wenden Sie sich bitte an uns. Wir werden Ihr Anliegen unvoreingenommen prüfen. Lässt sich eine für beide Seiten zufriedenstellende Lösung nicht finden, haben Sie vielfach die Möglichkeit, über die Kundenbeschwerdestelle beim BVR, Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken 962 225_Inhalt 4.indd 19 (www.bvr.de), ein Ombudsmann-Verfahren einzuleiten oder sich an die Deutsche Bundesbankzuwenden.Einsolchesaußergerichtliches Schlichtungsverfahren ist für Sie kostenlos. Weitergehende Informationen können Sie der Ihnen zur Verfügung gestellten vorvertraglichen Information entnehmen.SiehehierzuZiffer5. 10.06.10 10:02 20 5 ErläuterungvonFachbegriffen ErläuterungvonFachbegriffen Angegebenes Geschäft Besonderes Merkmal für das angegebene Geschäftist,dassdiefinanzierteWareoder LeistungimVertragkonkretangegebenist. EinebloßeTypenbeschreibungistnichtausreichend.WiderrufenSiedenangegebenen Vertrag, sind Sie auch nicht mehr an den Verbraucherdarlehensvertraggebunden. Annuitätendarlehen Vgl.hierzuZiffer3.4.1. Aufsichtsbehörde DieBundesanstaltfürFinanzdienstleistungsaufsicht(BaFin)beaufsichtigtundkontrolliert alle Banken und Finanzdienstleister, Versicherer und den Wertpapierhandel in Deutschland. Außergerichtliches Beschwerdeund Rechtsbehelfsverfahren Der erste Schritt im Falle Ihrer Unzufriedenheit sollte immer die Beschwerde bei derBankselbstsein.Deshalbistesempfehlenswert,zunächsteineschriftlicheEntscheidungderBankeinzuholen,bevorSieweitereSchritteunternehmen.Danebenkönnen sie sich vielfach auch beim Ombudsmann 962 225_Inhalt 4.indd 20 beschweren, den Sie über die Kundenbeschwerdestelle beim BVR, Bundesverband derDeutschenVolksbankenundRaiffeisenbanken(www.bvr.de),erreichen. Auszahlungsbetrag DerAuszahlungsbetragisteinandererBegriff für Gesamtkreditbetrag (siehe dort) bzw.Nettodarlehensbetrag. Bausparvertrag Der Bausparvertrag ist ein Vertrag mit einerBausparkasse,durchdenderBausparer nach Leistung von Sparzahlungen einen Rechtsanspruch auf die Gewährung eines Bauspardarlehenserwirbt.Erwirdübereine bestimmte Bausparsumme abgeschlossen. ZunächstwirdderBausparvertragbespart. Ist ein bestimmtes Mindestsparguthaben vorhanden (in der Regel die Hälfte der Bausparsumme) und sind weitere Voraussetzungenerfüllt,erhältderBausparermit derZuteilungdesVertragsdasangesparte Bausparguthaben sowie das zinsgünstige und zinsfeste Bauspardarlehen. Die Höhe desBauspardarlehensentsprichtdabeider Differenz zwischen Bausparsumme und angespartem Bausparguthaben. Der Bau- 10.06.10 10:02 ErläuterungvonFachbegriffen sparerkannesfürdieFinanzierungdesErwerbs,desBaus,derRenovierungoderder Modernisierung von Wohneigentum verwenden.Bausparenwirdunterbestimmten Voraussetzungenstaatlichgefördert(Wohnungsbauprämie,Arbeitnehmersparzulage, Riester-Förderung). Bereitstellungszins Bereitstellungszinsen werden von uns ab einemvereinbartenZeitpunktfürdennicht ausgezahltenDarlehensbetragbiszurAuszahlungberechnet.SiesinddasEntgeltdafür, dass wir Ihr Darlehen zu garantierten Konditionenbereitstellen,abernochnicht auszahlen können, weil noch nicht sämtliche Auszahlungsvoraussetzungen erfüllt sindoderSiedasDarlehennochnichtabgerufenhaben. Bürgschaft EineBürgschaftdientunsalsSicherheitfür dieRückzahlungeinesDarlehens.Durchdie BürgschaftverpflichtetsichderBürgeuns gegenüber, das Darlehen, dass wir einem Dritten(demsogenanntenHauptschuldner) gegeben haben, einschließlich der Zinsen und Kosten zurückzuzahlen, wenn der Hauptschuldner seinen Zahlungsverpflichtungen uns gegenüber nicht oder nicht rechtzeitignachkommt. Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht SieheAufsichtsbehörde 962 225_Inhalt 4.indd 21 21 Darlehenskonto AufeinemDarlehenskontowerdendervon Ihnen geschuldete Darlehensbetrag und fälligeZinsenundKostenebensowieIhre daraufgeleistetenZahlungengebucht. Darlehensvermittler Darlehensvermittlervermittelngewerblich KrediteanKreditnehmerunderhaltendafür Provisionen.DieProvisionkannentweder vom Kreditinstitut oder vom Kunden gezahltwerden. Datenbankabfrage Mithilfe einer Datenbankabfrage können wir Informationen über die wirtschaftlicheSituationunsererKundenbekommen, umdieMöglichkeitdesKundenzurRückzahlung eines Darlehens einschätzen zu könnenundzuentscheiden,obwireinen Darlehensvertragabschließen.DiebekanntesteDatenbankabfrageistdiesogenannte SCHUFA-Auskunft.SolcheAbfragenwerden wirselbstverständlichnichtohneIhrEinverständnistätigen. Disagio (Damnum) DasDisagio(Damnum)stelltwirtschaftlich eineZinsvorauszahlungdar.EswirdspätestensbeiAuszahlungfälligunddeshalbvom Darlehensbetrageinbehalten.DasDarlehen wird also nicht in voller Höhe (zu 100%) ausgezahlt, sondern beispielsweise bei einemDisagiovon5%nurzu95%(Auszahlungsbetrag). 10.06.10 10:02 22 Durchschnittssatz des EURIBOR-Dreimonatsgeldes Der Durchschnittssatz des EURIBORDreimonatsgeldesistderdurchschnittliche Zinssatz für dreimonatige Termingelder in Euro im Interbankengeschäft, d.h., wenn GeldvoneinerBankbeieineranderenBank angelegt wird. Täglich melden bestimmte Kreditinstitute aus dem In- und Ausland diese Zinssätze an einen Informationsanbieter,derdaraustaggleichnacheinemfestgelegtenVerfahrendenDurchschnittssatz des EURIBOR-Dreimonatsgeldes ermittelt. ErwirdoftalsReferenzzinssatzbeiDarlehen genutzt. Effektiver Jahreszins Der effektive Jahreszins beziffert in Form einesjährlichenProzentsatzesallevonIhnen jährlichzutragendenKostendesGesamtbetragsdesDarlehens.DieseAngabeistdie entscheidendeGröße,umunterschiedliche Angebote von Kreditinstituten zu vergleichen. Endfälliges Darlehen DiesisteinandererBegrifffürZinszahlungsdarlehen,vgl.Ziffer3.4.4. Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite sind vorvertragliche Informationen, die Sie von uns vor dem Abschluss eines Darlehensvertrags auf Pa- 962 225_Inhalt 4.indd 22 ErläuterungvonFachbegriffen pierodereinemdauerhaftenDatenträger erhalten,umSieüberdenwesentlichenInhaltdesDarlehensvertragszuinformieren. DenKreditinstitutenwirdgesetzlichgenau vorgegeben, welchen Inhalt diese Standardinformationenhabenmüssenundwie diese zu gestalten sind. Mithilfe der StandardinformationenkönnenSiedeshalbdie Angebote verschiedener Banken in den Ländern der Europäischen Gemeinschaft vergleichen,daalleanderenBankenebenso wiewirverpflichtetsind,IhnenimVorfeld einesVertragsabschlussesdieInformationen inderselbengestaltetenFormzuerteilen. Europäische Verbraucherkreditinformation bei Überziehungen Bei der Europäischen Verbraucherkreditinformation bei Überziehungen handelt es sich um das Pendant zur Europäischen Standardinformation für Verbraucherkredite(siehedort)mitdemUnterschied,dass sichdieEuropäischeVerbraucherkreditinformationbeiÜberziehungenaufkurzfristige oderunbefristeteÜberziehungsmöglichkeitenbezieht. Europäisches Standardisiertes Merkblatt Bei dem Europäischen Standardisierten MerkblatthandeltessichumdasPendant zurEuropäischenStandardinformationfür Verbraucherkredite (siehe dort) mit dem Unterschied,dasssichdasEuropäischeStandardisierteMerkblattaufImmobiliardarlehenbezieht. 10.06.10 10:02 ErläuterungvonFachbegriffen Fälligkeit Fälligkeit bezeichnet den Zeitpunkt, von demanderGläubigerdieLeistungverlangenkannundderSchuldnerdenAnspruch erfüllenmuss.DerZeitpunktderFälligkeit einzelner Raten ist stets im Kreditvertrag geregelt. Finanzierungsabschnitt InvorherfestgelegtenZeitabständenkönnenZinssätzeundeventuellauchsonstige Konditionen nach einer bestimmten Laufzeitneufestgelegtwerden.DieAnpassung der Konditionen erfolgt dabei entweder dadurch, dass das Darlehen nach Ablauf derFestschreibungsfristfälliggestelltwird, durcheinseitigeFestlegungdesKreditinstitutsoderdurchbeidseitigeVereinbarung. Fondsgebundene Lebensversicherung/Fondssparplan Eine fondsgebundene Lebensversicherung isteineFormderKapitallebensversicherung, bei der der gesamte Leistungsanspruch oder ein wesentlicher Teil direkt an die WertentwicklungvonbestimmtenvertraglichvereinbartenFinanzinstrumenten,meist Fondsanteile, oderandereIndizes,gebundenist.DieentsprechendenKapitalanlagen desVersichererswerdenaufRechnungund RisikodesVersicherungsnehmersgehalten. Wertveränderungenbzw.Kapitalerträgeder vertraglichbestimmtenKapitalanlagengehen vollständig zulasten bzw. zugunsten der Versicherungsnehmer. Ein Fondsspar- 962 225_Inhalt 4.indd 23 23 plan ist ein Sparvertrag mit regelmäßiger Einzahlung in einen Investmentfonds. DurchdieWahldeszubesparendenFonds könnenFondssparplänehinsichtlichSicherheit, Verfügbarkeit, Rendite und AnlageschwerpunktaufdieindividuellenSparziele abgestimmt werden. Im Regelfall werden fondsgebundeneLebensversicherungenim Zusammenhang mit Zinszahlungsdarlehen verwendet.Vgl.hierzuZiffer3.4.4. Forward-Sollzinsvereinbarung WennSiebereitseinenlaufendenVerbraucherdarlehensvertraghabenundsichaktuell niedrigeSollzinsenfürdenZeitpunkteiner Vertragsverlängerung sichern möchten, können Sie mit einer Forward-SollzinsvereinbarungdenSollzinsfüreineAnschlussfinanzierungvorabfestvereinbaren. Gesamtbetrag DasistdieSummeausGesamtkreditbetrag (siehedort)undGesamtkosten(siehedort). Gesamtkosten Gesamtkosten sind mitfinanzierte Kosten, Sollzinsen und sonstige Kosten, die der Verbraucher im Zusammenhang mit dem Kreditvertrag zu zahlen hat und die dem Kreditgeber bekannt sind. Kosten für NebenleistungenimZusammenhangmitdem Kreditvertrag,insbesondereVersicherungsprämien,sindebenfallsenthalten,wennder AbschlussdesVertragsüberdieseNebenleistungeinezusätzlichezwingendeVoraus- 10.06.10 10:02 24 setzungdafürist,dassderKreditüberhaupt oder nach den vorgesehenen Vertragsbedingungengewährtwird. Gesamtkreditbetrag DerGesamtkreditbetragistdieObergrenze oderdieSummeallerBeträge,dieaufgrund einesKreditvertragszurVerfügunggestellt werden.DiesumfasstdenandenKunden bzw. auf Weisung des Kunden an Dritten ausgezahltenBetrag. Gesetzliche, zusätzliche Annahmen DieBerechnungdeseffektivenJahreszinses (siehedort)hängtvonverschiedenenUmständenab.SozumBeispielderKredithöhe, demSollzinssatz–gebundenoderveränderlich–,demZeitpunktderAuszahlungund derLaufzeitdesKredits,demZeitpunktder Tilgungs-undZinsleistungen.Diesewerden grundsätzlich entsprechend der vertraglichenVereinbarungberücksichtigt.Sinddem Kreditgeber zum Beispiel bei der Abgabe einesKreditangebots(noch)nichtallepreisbestimmendenUmständewieetwaLaufzeit und Auszahlungszeitpunkt bekannt oder hatderKreditnehmervertraglichWahlmöglichkeitenvereinbart,sozumBeispielwenn erdenTilgungsanteilseinerLeistungsraten variierenkann,werdenzurHerstellungder VergleichbarkeitderEffektivzinsangabein der Preisangabenverordnung (Ziff. II. der Anlagezu§6PAngV–www.bundesrecht. juris.de) für diese Fälle zusätzliche Annahmen bestimmt. Diese Annahmen werden 962 225_Inhalt 4.indd 24 ErläuterungvonFachbegriffen dannderEffektivzinsberechnungzugrunde gelegt. Haftungsübernahme Im Falle einer Haftungsübernahme verpflichtetsicheinDritter–derÜbernehmer –einebestehendeSchuldzuübernehmen, beispielsweise die festgelegten monatlichen Leistungsraten – Zins und Tilgung – aus einem Darlehensvertrag. Die HaftungsübernahmebegründetfürdenÜbernehmereineeigeneVerbindlichkeit. EineHaftungsübernahmekanninderForm des Schuldbeitritts oder der befreienden Schuldübernahme erfolgen. Bei einem Schuldbeitritt tritt der Übernehmer zusätzlichzumbisherigenSchuldnerzumBeispielindenDarlehensvertragein.BeidewerdenGesamtschuldner.Beieinerbefreienden Schuldübernahme kommt es hingegen zu einemSchuldnerwechsel:DerÜbernehmer trittanstelledesbisherigenSchuldnerszum BeispielindenDarlehensvertrageinundder bisherigeSchuldnerwirdfrei. Für eine befreiende Schuldübernahme ist dasEinverständnisdesGläubigers,zumBeispieldesKreditinstituts,erforderlich. Handelsregister DasHandelsregisteristeinöffentlichesVerzeichnis,dasEintragungen(Neueintragung, Veränderung,Löschung)überdieangemeldetenKaufleuteimBezirkdeszuständigen 10.06.10 10:02 ErläuterungvonFachbegriffen Registergerichtsführt;ausgenommensind sogenannte „Kleingewerbetreibende“. Das Handelsregister wird seit 2007 elektronisch geführt (www.handelsregister. de). Zweck des Handelsregisters ist es, jedermanndarüberAuskunftzugeben,wer Kaufmann ist und wie dessen wichtigste Rechtsverhältnissegestaltetsind.Soenthält es Angaben zu Firma, Sitz, Niederlassung und Zweigniederlassungen sowie deren Anschrift,GegenstanddesUnternehmens, vertretungsberechtigte Personen, Rechtsform des Unternehmens, Grund- oder Stammkapital, Kommanditisten und Mitglieder.NebendemHandelsregisterwerden als öffentliche Register zum Beispiel noch dasGenossenschafts-,Vereins-undPartnerschaftsregistergeführt. Kapitallebensversicherung/ Rentenversicherung WährendbeieinerRisikolebensversicherung (siehe dort) lediglich das Todesfallrisiko finanziellabgesichertist,wirdbeiderKapitallebensversicherungzusätzlicheinTeilder eingezahltenBeiträgefürdieKapitalbildung verwendetundinderRegelzumvereinbartenZeitpunktwiederausgezahlt. Versicherung auf den Todes- und Erlebensfall, auch als gemischte Lebensversicherung bezeichnet: Sowohl der Todesfall voralsauchdasErlebendesEndesderVertragslaufzeit (Ablauf) stellen einen Versicherungsfall dar und führen zur Leistung 962 225_Inhalt 4.indd 25 25 mindestens des im Versicherungsvertrags vereinbartenfestenGeldbetrags.Stirbtder VersichertevorAblaufdesVertrags,erhaltendieBezugsberechtigtendiegarantierte Versicherungssummezuzüglichderfälligen Überschussanteile (Todesfallversicherung). Erlebt der Versicherte den vereinbarten Zeitpunkt,z.B.das65.Lebensjahr,bekommt er selbst diesen Betrag (Erlebensfallversicherung). Ein Teil der eingezahlten Beiträge wird zur Kapitalbildung verwendet, der andere Teil dient der Abdeckung des TodesfallrisikosundderVerwaltungskosten. Der Lebensversicherungsvertrag kommt zwischendemLebensversichererunddem Versicherungsnehmer zustande. Die Kapitallebensversicherung ist von der Risikolebensversicherung(siehedort)abzugrenzen. DieprivateRentenversicherungisteineVariante der Lebensversicherung, bei der ab einem bestimmten Zeitpunkt eine lebenslange Leibrente in vereinbarter Höhe gezahltwird.VersichertwirdnichtdasRisiko deszufrühenTodes(Versicherungaufden Todesfall),sonderndaswirtschaftlicheRisikodeszulangenLebens(Versicherungauf denErlebensfall).DieklassischeFormistdie Rentenversicherung mit aufgeschobener Rentenzahlung. Das heißt, dass der VersichertedasKapitaldurchregelmäßigeZahlungen aufbaut oder einen Einmalbeitrag leistet. Zu einem vertraglich vereinbarten ZeitpunktkannderVersichertevonseinem KapitalwahlrechtGebrauchmachen,sofern 10.06.10 10:02 26 diesvereinbartist.Dasheißt,erwählt,ober einelebenslangeRenteodereinmaligeinen hohen Geldbetrag – die Kapitalabfindung – erhalten möchte. Bei der Sofortrente beginntdieRentenauszahlungaufLebenszeit unmittelbar nach Vertragsschluss und Einzahlung des Einmalbetrags. Varianten der privaten Rentenversicherung sind die deutscheRiester-RenteunddieBasisrente. Vgl.auchdenBegriffLebensversicherung. Kreditgeber KreditgeberunddamitGläubigerderKreditforderungist,wereinemanderen–zum BeispieleinemVerbraucheroderUnternehmen – einen Kredit gewährt. Geschäftsmäßig betreiben dies die Kreditgenossenschaften. Für die Gewährung des Kredits berechnetderKreditgeberZinsen.DiegegenseitigenRechteundPflichtenzwischen KreditgeberundKreditnehmerwerdenim Kreditvertragschriftlichfestgelegt. Kreditwürdigkeit Vor Kreditvergabe prüft jedes Kreditinstitut die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers,d.h.dieWahrscheinlichkeitmitderder Kreditnehmer seine Zahlungsverpflichtungenerfüllenkann.GrundlagederPrüfung könnenseineAuskünfteseinund/oderdie AuskünftevonDatenbanken. ErläuterungvonFachbegriffen miteinerVersicherungsgesellschaftvoraus. Im Lebensversicherungsvertrag wird eine Versicherungsleistung vereinbart, die im Versicherungsfall – meist Tod während einerbestimmtenZeit(Todesfallversicherung) oderErlebeneinesbestimmtenZeitpunkts (Erlebensfallversicherung) – an den Versicherungsnehmer oder einen anderen Bezugsberechtigtenausgezahltwird. Eine Lebensversicherung kann – je nach Vereinbarung im Darlehensvertrag – zur TilgungoderAbsicherungeinesDarlehens eingesetzt werden. Bei Einsatz einer LebensversicherungzuTilgungszweckenbestehtfürSiedasRisikoeinerTilgungslücke, wennzumBeispielkünftigeinegeringere Überschussbeteiligung bei der Lebensversicherung anfällt. In diesem Fall sind Sie verpflichtet, den Darlehensrestbetrag mit anderweitigen Mitteln zurückzuzahlen. Sowohl der Tilgungs- als auch der SicherungszweckeinerLebensversicherungsetzt die Abtretung der Lebensversicherung an die Bank voraus. Vor der Abtretung von Ansprüchen aus einer Lebensversicherung solltenSiedurcheinensteuerlichenBerater prüfenlassen,obeventuelleSteuervorteile aus dem Versicherungsvertrag durch die Abtretung gefährdet werden. Vgl. auch dieBegriffeKapitallebensversicherungund Risikolebensversicherung. Lebensversicherung und Kreditvertrag Eine Lebensversicherung setzt den Abschluss eines Lebensversicherungsvertrags 962 225_Inhalt 4.indd 26 10.06.10 10:02 ErläuterungvonFachbegriffen 27 Lohn- und Gehaltsabtretung Pfandrecht ImEinzelfallkanndieDarlehensgewährung davon abhängen, dass Sie uns ihre Lohn- und Gehaltsansprüche als Kreditsicherheit abtreten. Im Fall von Zahlungsstörungen sindwirindiesemFallberechtigt,dieAbtretungIhremArbeitgebergegenüberoffenzulegen und den pfändbaren Teil Ihres Arbeitseinkommensdirektanunsüberweisenzulassen. Der Kreditgeber erhält das Recht, einen bestimmten Gegenstand oder ein Recht zuverwerten,wenndergesicherteKredit nichtordnungsgemäßzurückgezahltwird. DieVerwertungerfolgtinderRegeldurch Versteigerung(Auktion)oderVerkaufdes Pfandgegenstandesbzw.durchdieVollstreckungausdemverpfändetenRecht. Nennbetrag DerNennbetrag–früherauchDarlehensnennbetragoderNominalbetraggenannt– istderKapitalbetrag,derverzinstwirdund vonIhnenzurückzuzahlenist,z.B.AuszahlungsbetragundDisagio(siehejeweilsdort). Raten In regelmäßigen Abständen (meistens monatlich oder vierteljährlich) vom Kreditnehmer an den Kreditgeber vereinbarungsgemäß zu leistenden Teilzahlungen. ÜblicherweiseenthältdieRatezweiKomponenten, nämlich einen Zins- und einen Tilgungsanteil. Nettodarlehensbetrag Der Nettodarlehensbetrag ist ein anderer BegrifffürGesamtkreditbetrag(siehedort) bzw.Auszahlungsbetrag. Ratenkredit Vgl.hierzuZiffer3.4.2. Notarkosten Bestimmte Rechtsgeschäfte müssen vor einem Notar abgeschlossen werden, beispielsweise der Kauf einer Immobilie oder eine Grundschuldbestellung für die finanzierende Bank. Der Notar berechnet für seine Tätigkeit die gesetzlich festgelegten Gebühren.HinzukommeneventuellAuslagendesNotarsundaußerdemdiegesetzlicheUmsatzsteuer. Referenzzinssatz Repräsentativer Zinssatz, an dem bzw. an dessenVeränderungensichandereZinssätze orientieren. Bedeutende Referenzzinssätze sind beispielsweise die einheitlichen europäischen Referenzzinssätze EURIBOR, die täglich für verschiedene KreditlaufzeitenfestgelegtundindenMonatsberichten derDeutschenBundesbankundderEuropäischenZentralbankveröffentlichtwerden. Vgl.auchdenBegriffDurchschnittssatzdes EURIBOR-Dreimonatsgeldes. 962 225_Inhalt 4.indd 27 10.06.10 10:02 28 ErläuterungvonFachbegriffen Restkreditversicherung EineRestkreditversicherungisteineZusatzversicherungzumKredit.Sieübernimmtje nach vereinbartem Versicherungsumfang die Zahlung der Kreditraten an die Bank, wenn Sie zum Beispiel Ihre Arbeit verlieren, arbeitsunfähig werden oder auch im Todesfall. Die Versicherungsbeiträge sind davonabhängig,welcheundwievieleRisiken Sie versichern wollen. Lesen Sie sich die Versicherungsbedingungen bitte aufmerksam durch. Wenn Ihnen etwas nicht klarist,sofragenSiebittenach.IhreBank und die Versicherungsgesellschaft geben Ihnen gern Antwort. Eine Restkreditversicherung ist grundsätzlich freiwillig. Sie ist unabhängig von der Vergabe des Kredits. AuchwennSiesichnichtversichernunddie Risikenselbsttragenwollen,könnenSieeinenKrediterhalten. berechtigtenausgezahlt.Kapitalwiebeider Kapitallebensversicherung wird nicht gebildet.DementsprechendsinddieBeiträge füreineRisikolebensversicherunggeringer. Restschuld MeintdenBetrag,denderKreditgebervom KreditnehmerzueinembestimmtenStichtaginsgesamt,d.h.einschließlichZinsenund Kosten,nochverlangenkann,deralsonoch zurRückzahlungoffensteht. Sollzinssatz DerSollzinssatzistderZinssatz,deraufden zu verzinsenden Nennbetrag (siehe dort) zuzahlenist. Risikolebensversicherung Im Gegensatz zur Kapitallebensversicherung (siehe dort) wird bei einer Risikolebensversicherung allein das Todesfallrisiko finanziell abgesichert. Stirbt der Versicherungsnehmer, wird die bei VertragsabschlussvereinbarteSummeandieBezugs- 962 225_Inhalt 4.indd 28 Sicherheit Sicherheit im Rechtssinne bezeichnet alle Rechtsgeschäfte,derenHauptzweckdieErhöhungderWahrscheinlichkeitist,dassder GläubigereinerForderungdieseauchnebst Zinsenzurückgezahltbekommt,seies,dass derSchuldnerseinerLeistungspflichtnachkommt,seies,dasseinandererdieSchuld erfüllt,seies,dassderGläubigerzumZweckederBefriedigungseinesAnspruchsauf bestimmteVermögensgegenständezugreifenkann,derenWertfürdieErfüllungdes Anspruchs des Gläubigers haftet. Übliche SicherheitensinddieGrundschuldunddie Bürgschaft.Vgl.Ziffer2.1und3.6. Sondertilgung Sondertilgungen sind Tilgungen, welche überdieregelmäßigzuentrichtendenTilgungenhinausgehen.DurchSondertilgungenkönnendieLaufzeitunddieHöheder Tilgungsratenverändertwerden.Sondertilgungensindnurmöglich,wennsievorher vertraglichvereinbartwerden. 10.06.10 10:02 ErläuterungvonFachbegriffen 29 Tilgung NimmteinKundeeinDarlehenauf,soist derKreditgeberverpflichtet,demKunden durch die Anzahl der Tilgungsleistungen. Vgl.hierzuZiffer3.4.2. denvereinbartenGeldbetragzurVerfügung zu stellen. Der Kunde ist verpflichtet, den vereinbartenZinszubezahlenunddasDarlehenbeiFälligkeitzurückzuerstatten,d.h. zutilgen.Vgl.hierzuZiffer3.4. Tilgungsplan ErgibtsichderZeitpunktfürdieRückzahlungdesKreditsausdemVertrag,können SievonderBankjederzeit,auchwiederholt, einen Tilgungsplan in Textform verlangen. DerTilgungsplanführtIhnennichtnurIhre Belastung und den Stand der Rückführung des Darlehens vor Augen. Er dient auchdazu,imStreitfallraschzuermitteln, welche Forderungen der Bank offen sind und auf welche Einzelforderung Sie welche Leistung erbracht haben. Bei VerträgenmitgebundenemSollzinssatzgibtder Tilgungsplan an, welche Zahlungen Sie in welchenZeitabständenleistenmüssenund welche Bedingungen für diese Zahlungen gelten. Er schlüsselt auf, in welcher Höhe dieBankTeilzahlungenaufdenKredit,die nachdemSollzinssatzberechnetenZinsen und die sonstigen Kosten anrechnet. Ist derSollzinssatznichtgebundenoderkann die Bank die sonstigen Kosten anpassen, ist der Tilgungsplan nur für die Dauer bis zurnächstenAnpassungdesSollzinssatzes verbindlich. Tilgungsbeträge Sie müssen den eingeräumten Kredit entsprechendderVereinbarungimKreditvertrag tilgen, das heißt zurückzahlen. Diese RückzahlungsbeträgenenntmanTilgungsbeträge. Einzelheiten zur Höhe Ihrer TilgungsbeiträgekönnenSiedervorvertraglichenInformationodereinemTilgungsplan (siehedort)entnehmen. Tilgungsdarlehen BeieinemTilgungsdarlehen–auchalsAbzahlungsdarlehen oder Darlehen mit linearer (gleichmäßiger) Tilgung bezeichnet –wirdmitdemDarlehensnehmerübereine feste Laufzeit eine gleichbleibende Tilgungsleistung (Kapitaltilgung) vereinbart. DieLeistungsratesetztsichzudenjeweils vereinbartenTerminenausdieserTilgungsleistungunddenjeweilsausderRestschuld errechnetenZinsenzusammen,sodassdurch abnehmendeZinsenwegenderzunehmendenKapitaltilgungsinkendeLeistungsraten entstehen. Die lineare Tilgungsrate ergibt sich durch Division der Darlehenssumme 962 225_Inhalt 4.indd 29 Verbundener Vertrag Ein Kreditvertrag zwischen Ihnen und der BankundeinVertragzwischenIhnenund einemUnternehmerüberdieLieferungeinerWareoderdieErbringungeineranderen Leistungsindverbunden,wennderKredit- 10.06.10 10:02 30 vertrag ganz oder teilweise der FinanzierungdesanderenVertragsdientundbeide VerträgeeinewirtschaftlicheEinheitbilden. EinewirtschaftlicheEinheitistinsbesondere anzunehmen,wennderUnternehmerselbst IhreGegenleistungfinanziert.SindBankund Unternehmernichtidentisch,liegteinewirtschaftlicheEinheitvor,wennsichdieBank beiderVorbereitungoderdemAbschluss desKreditvertragsderMitwirkungdesUnternehmersbedient.Beieinemfinanzierten ErwerbeinesGrundstücksodereinesgrundstücksgleichen Rechts (zum Beispiel eines Erbbaurechts)liegteinewirtschaftlicheEinheit nur in zwei Fällen vor: Entweder verschafftdieBankselbstIhnendasGrundstück oder das grundstücksgleiche Recht. Oder sie fördert den Erwerb des Grundstücks oder grundstücksgleichen Rechts durch Zusammenwirken mit dem Unternehmer. Dasliegtvor,wennsichdieBankdieVeräußerungsinteressendesUnternehmersganz oderteilweisezueigenmacht,weilsiebei derPlanung,WerbungoderDurchführung desProjektsFunktionendesUnternehmers übernimmtoderweilsiedenUnternehmer einseitig begünstigt. Allein der Umstand, dass die Bank den Kredit zur Verfügung stellt,begründetnochkeinewirtschaftliche Einheit.DiewirtschaftlichverbundenenVerträgebildenzwarkeineinheitlichesRechtsgeschäft,sondernbleibenrechtlichselbstständigeVerträge.IhrrechtlichesSchicksal ist jedoch eng miteinander verbunden. WennSiedenKreditvertragwiderrufen,sind 962 225_Inhalt 4.indd 30 ErläuterungvonFachbegriffen SiebeiverbundenenVerträgenauchnicht mehr an den finanzierten Erwerbsvertrag gebunden.Dasgiltnicht,wennderKredit derFinanzierungdesErwerbsvonFinanzinstrumenten (zum Beispiel Aktien) dient. UmgekehrtwirktsichderWiderrufdesfinanzierten Erwerbsvertrags entsprechend aufdenKreditvertragaus. Verzugszinssatz SoweitSiemitZahlungen,dieSieaufgrund desKreditvertragsschulden,inVerzugkommen,habenSiedengeschuldetenBetragzu verzinsen. Der Verzugszins soll den Schaden der Bank pauschal ausgleichen, den diesedurchIhrvertragswidrigesVerhalten erleidet. Der Verzugszinssatz beträgt fünf ProzentpunkteüberdemBasiszinssatz.Für Immobiliardarlehensverträge beträgt der VerzugszinssatzzweieinhalbProzentpunkte überdemBasiszinssatz.DerBasiszinssatzist veränderlich.DieDeutscheBundesbankgibt den geltenden Basiszinssatz unverzüglich nachdem1.Januarbzw.1.JuliimBundesanzeigerbekannt.DenjeweilsaktuellenBasiszinssatzkönnenSieinderBankerfragen. ErwirdauchinzahlreichenMedienveröffentlicht.ImEinzelfallkanndieBankeinen höherenoderSieeinenniedrigerenSchaden nachweisen. Vorfälligkeitsentschädigung ZahlenSieeinenKreditganzoderteilweise vorzeitigzurück,kanndieBankvonIhnen unter bestimmten Voraussetzungen eine 10.06.10 10:02 ErläuterungvonFachbegriffen Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Grund hierfür ist folgender: Die Bank erleidet durch die vorzeitige Tilgung eines Kredits einen finanziellen Nachteil. Sie hat sich nämlich in der Regel laufzeitkonform refinanziertundmussdieseRefinanzierung trotz vorzeitiger Rückzahlung des Kredits weiter bedienen. Diesen Nachteil soll die Vorfälligkeitsentschädigung ausgleichen. Vgl.Ziffer3.4.5. Vorzeitige Rückzahlung Vgl.Ziffer3.4.5. Widerrufsrecht Das Gesetz räumt dem Kreditnehmer bei Abschluss eines Verbraucherkreditvertrags grundsätzlich ein besonderes Widerrufsrechtein.Diesbedeutet,dasseinDarlehensnehmer an eine auf den Abschluss eines Verbraucherdarlehensvertrags gerichtete Willenserklärung nur dann gebunden ist, wennersienichtdemDarlehensgebergegenüberunterWahrungderWiderrufsfrist schriftlichwiderruft.DienäherenVoraussetzungen und Rechtsfolgen können Sie der WiderrufsinformationinIhremVertragsentwurfentnehmen. Zahlungsaufschub Jede entgeltliche Vereinbarung zwischen Gläubiger und dem Schuldner einer Leistung, durch die die Fälligkeit der Leistung hinausgeschobenwird(Stundung). 962 225_Inhalt 4.indd 31 31 Zahlungsmittel JenachVereinbarungmitdemDarlehensgeberkönnenSiesichverschiedenerZahlungsmittel bedienen, um Ihre Darlehensschuld zurückzuzahlen. Zu den Zahlungsmitteln zählen zunächst auf Euro lautende Banknoten – als einzige gesetzliche Zahlungsmittel–undBuch-oderGiralgelder(insbesondere Guthaben bei Geschäftsbanken). Geldersatzmittel,wiezumBeispielSchecks oderWechseloderandereZahlungsmittel, wie zum Beispiel Kreditkarten, bewirken noch keine unmittelbare Erfüllung Ihrer Verbindlichkeiten,sondernwirkenzunächst nur„erfüllungshalber“.SowirdzumBeispiel durch den Einsatz eines Schecks eine Verbindlichkeit erst dann getilgt, wenn der Scheck auch tatsächlich eingelöst worden ist. Die Verwendung von Zahlungsmitteln kannmitweiterenKostenverbundensein (inderRegelzumBeispielbeiKreditkarten). Zahlungsverzug Werden die aus einem Darlehen geschuldeten Verbindlichkeiten nicht zu den vereinbartenFälligkeitenodernachMahnung geleistet,sogerätderDarlehensnehmerin Verzug.EsliegtjedochkeinVerzugvor,solangedieZahlunginfolgeeinesUmstands unterbleibt, der nicht vom Darlehensnehmer zu vertreten ist. Im Falle des Verzugs hatderDarlehensnehmergrundsätzlichden geschuldeten Betrag zu verzinsen. Siehe Verzugszinssatz. 10.06.10 10:02 32 ErläuterungvonFachbegriffen Zahlungsvorgang Zinsgleitklausel JedeBereitstellung,ÜbermittlungoderAbhebungeinesGeldbetrags,unabhängigvon der zugrunde liegenden Rechtsbeziehung zwischenZahlerundZahlungsempfänger. Vertragliche Vereinbarung, wonach der Zinssatz für ein Darlehen bei bestimmten Veränderungen von Referenzzinssätzen (z.B. der von der Deutschen Bundesbank veröffentlichte EURIBOR) ohne Ermessen andieverändertenKapitalmarktverhältnisse angepasstwird.Vgl.Ziffer3.2. Zins- und Gewinnanteilsscheine Urkunden, die den Anspruch auf AuszahlungvonZinsenbzw.Gewinnanteilen(zum BeispielDividende)verbriefen. Zinsanpassungsklausel VereinbarungimKreditvertrag,diedenKreditgeberberechtigt,denZinsentsprechend demimEinzelnenvereinbartenMaßstabzu senkenoderanzuheben.Vgl.Ziffer3.2. Zinsanteil Anteil der Zinsen, die bei einem AnnuitätendarleheninderüberdiegesamteDauer derSollzinsbindunggleichbleibendenRate enthaltensind. Zinsbindungszeitraum ImDarlehensvertragfestgelegterZeitraum, für den ein fester Sollzins vereinbart ist. (=DarlehenmitgebundenemSollzinssatz). Vgl.Ziffer3.2. 962 225_Inhalt 4.indd 32 Zinssatzänderungen NachAblaufderZeit,fürdieeinfesterZins vereinbart wurde, kann sich der Zins in Abhängigkeitvondemdannbestehenden Zinsniveauändern. Zinszahlungsdarlehen Vgl.Ziffer3.4.4. Zwangsversteigerung Kommt der Darlehensnehmer seinen Verpflichtungen aus dem Darlehensvertrag nicht nach, kann der Darlehensgeber z.B. dieZwangsversteigerungderalsSicherheit dienendenImmobiliebeantragen. 10.06.10 10:02 962 225_Umschlag 16.03.10 09:32 Seite 1 Verbraucherkredite BVR · Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken Erläuterungen zu Ihrem Kreditvertrag BVR · Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken 962 225