Lösungshinweise - Berufsbildung NRW

Lösungshinweise
Aufgabe 1
Finanzierungsbedarf
=
Kaufpreis
Sparbuch
Depot (35 * 59,20 €)
Finanzierungsbedarf
31.400,00 €
4.000,00 €
2.000,00 €
25.400,00 €
Der Verkauf der Rentenfondsanteile und der Einsatz der Spareinlagen ist in jedem Fall sinnvoll, da die
Erträge aus diesen Anlageprodukten deutlich geringer sein werden, als die anfallenden Sollzinsen für
das Verbraucherdarlehen. Dennoch lassen die Eheleute nicht alle Vermögenswerte in die
Finanzierung einfließen. Das hat unterschiedliche Gründe:
 Restguthaben Sparkonto Nr. 5668941: Das Guthaben dient der Familie Müller als Puffer für
unerwartete finanzielle Belastungen (z.B. Fahrzeugreparatur, neue Waschmaschine...)
 Guthaben Sparkonto Nr. 56668944: Das Guthaben ist für die kleine Tochter gedacht und
soll daher nicht in die Autofinanzierung einfließen.
 5.000 € Sparbriefe: Das Guthaben aus den Sparbriefen ist fest angelegt und daher erst in 8
Jahren verfügbar.
 Aktienfondsanteile: Der aktuelle Kurswert liegt unter dem Einstiegskurs. Die Eheleute
möchten die Anteile nicht veräußern und somit die Verluste realisieren.
Aufgabe 2
Die Aufnahme von Frau Müller ist hier aus mehreren Gründen sinnvoll:
(1) Ein weiterer Antragsteller erhöht die Sicherheit der Bank, da die Frau in diesem Fall voll für
den Kredit mithaftet.
(2) Aus der vertraulichen Selbstauskunft ist zu entnehmen, dass die Eheleute Müller als
Güterstand die Gütergemeinschaft angegeben haben. Daher ist die Zustimmung der Ehefrau
zum Kreditaufnahme erforderlich (Im Beratungsgespräch sollen die Kunden allerdings
klarstellen, dass es sich um einen Schreibfehler handelt!).
Aufgabe 3 (Kreditgutachten)
1. Geschäftsfähigkeit
unbeschränkt Geschäftsfähige: Kreditverträge könne rechtswirksam abgeschlossen werden
beschränkt Geschäftsfähige: Kreditverträge können nur mit Zustimmung des gesetzlichen
Vertreters und Genehmigung durch das Vormundschaftsgericht (§ 1822 BGB) rechtswirksam
abgeschlossen werden.
2. Güterstand
Zugewinngemeinschaft bzw. Gütertrennung:
Gütergemeinschaft:
keine Zustimmung des Ehepartners erforderlich
Zustimmung des Ehepartners erforderlich
 persönliche Kreditwürdigkeit (Vertrauenswürdigkeit des Kunden)
Kriterien




Familienstand, Kinder
berufliche Stellung
Dauer des Arbeitsverhältnisses
Umgang mit bisherigen Verpflichtungen
Unterlagen




Schufa-Auskunft
vertrauliche Selbstauskunft
Kontounterlagen
Arbeitsverträge
 materielle Kreditwürdigkeit (Wirtschaftliche Verhältnisse des Kunden)
Kriterien


Ermittlung des frei verfügbaren
Einkommens
Vorhandene Vermögenswerte
(Sparguthaben, Depots)




Unterlagen
vertrauliche Selbstauskunft
Kontounterlagen
Gehaltsnachweise (der letzen 3 Monate)
Haushaltsrechnung
1
Erläuterung
Haben
Einnahmen
Lohn Christian Müller
Soll
2.589,00 €
Lohn Tina Müller
920,00 €
Kindergeld
184,00 €
Mieteinnahmen
sonstige Einnahmen
Ausgaben
Miete
950,00 €
Haushalt (Pauschale)
1.200,00 €
Kleidung
0,00 €
KFZ
260,00 €
Risiko-LV
35,00 €
Kindergarten
200,00 €
Freizeit (Verein)
35,00 €
Kredite / Bausparen
100,00 €
Telefon und Fernsehen
bestehendes Darlehen
100,00 €
sonstige Ausgaben (Sparen…)
200,00 €
verfügbares Einkommen
713,00 €
 Vorschlag zu den Haushaltspauschalen
1 Person:
2 Personen:
je Kind:
700,00 €
1.000,00 €
200,00 €
(inkl. haushaltsüblichen Versicherungen, ohne PKW)
 Positive Auswirkungen auf das Rating





abgeschlossener Bausparvertrag (vermögenswirksame Leistungen)
Sparverhalten der Eheleute (200,00 € monatlich)
Depot- und Kontoguthaben
positive Umsätze der letzten Monate
bisherige ordnungsgemäße Bedienung des bestehenden Ratenkredites
 Negative Auswirkungen auf das Rating



geringer Liquiditätspuffer, wenn die Frau als Arbeitskraft ausfällt => evtl. längere
Kreditlaufzeit
Frau Müller ist erst seit einem Jahr in Ihrem Unternehmen beschäftigt
Schufa-Score ist etwas schlechter als das Bankrating
 Notwendige Unterlagen





Gehaltsabrechnungen / ggf. Arbeitsverträge
SCHUFA-Auskunft
Personalausweis(e)
Kopie des Fahrzeugscheins
(Kontoumsätze)
 Mögliche Kreditsicherheiten




Abtretung der Lohn- und Gehaltsansprüche
Sicherungsübereignung des PKW
Restschuldversicherung
Verpfändung des Depots
 Aufgrund der positiven Haushaltsrechnung, den hohen Vermögenswerten bei der Bank und
dem Sparverhalten der Eheleute kann die Kreditprüfung positiv ausfallen.
 Dadurch lässt sich auch das bessere Rating bei der Westbank erklären, da der Schufa deutlich
weniger
Informationen über die Eheleute zur Verfügung stehen (Vermögenswerte,
Kontoführung, Sparverhalten...)
2
Aufgabe 4: Kreditberechnung
 Monatliche Rate
(Ratingstufe 9; Laufzeit: 60 Monate; Sollzinssatz: 7,19 %; Nettodarlehensbetrag: 25.400 € *)
* 31.400,00 - 4.000,00 € (Sparbuch 01) - 2.000,00 € (Rentenfonds Safe-Global) = 25.400,00 €
q m ∙ (q – 1)
MR = ND ∙ -----------------( q m – 1)
q=
MR:
ND:
p:
m:
Monatsrate
Nettodarlehensbetrag
Sollzinssatz
Laufzeit in Monaten
q=
p
(1 + ------------ )
1.200
7,19
(1 + ----------) = 1,005992
1.200
1,0060 60 * (1,0060 - 1)
0,0117
MR = 25.400,00 € * ----------------------------------------- = ----------------- =
(1,0060 60 - 1)
0,5657
505,35 €
 Gesamtrückzahlungsbetrag
Gesamtrückzahlungsbetrag:
505,35 € * 60 Raten
= 30.321,00 €
 Kreditkosten
Summe Sollzinsen:
30.321,00 € - 25.400,00 €
= 4.921,00 €
 Effektivzinssatz
Gesamtkosten1 * 100 * 12 * 2
Gesamtkosten * 100 * 12
Effektiver Jahreszins = -------------------------------------------------------- = -------------------------------------------------Kreditbetrag2 * (Laufzeitmonate + 1)
Ø Kreditbetrag * Laufzeitmonate
4.921 € * 100 * 12 * 2
11.810.400
Effektiver Jahreszins = ---------------------------------------- = ------------------------ = 7,62 %
25.400,00 € * (60 + 1)
1.549.400
Aufgabe 5 (Benötigte Unterlagen im Beratungsgespräch)
siehe Muster: VVI Westbank AG & Kreditvertrag Westbank AG
Aufgabe 6 (Kundeneinwendungen)
1
Gesamtkosten = Zinsen + Bearbeitungsgebühr + Restschuldversicherung
Kreditbetrag = Auszahlung an Kunden + Bearbeitungsgebühr + Restschuldversicherung = Nettokreditbetrag +
Bearbeitungsgebühr
2
3
Thema
Erläuterung
Nettodarlehens
-betrag
Mit Nettodarlehensbetrag wird der Betrag bezeichnet, den der Verbraucher zurückzahlen und
verzinsen muss. Er setzt sich zusammen aus dem Auszahlungsbetrag an Kunden und dem
Auszahlungsbetrag an Dritte (z.B. Versicherungen)
Es handelt sich um den Rückzahlungsbetrag einschließlich aller Zinsen und sonstigen Kosten, auch
Gesamtrückzahlungsbetrag genannt.
Als Gesamtkosten bezeichnet man die vom Kreditnehmer zu entrichtenden Zinsen und alle sonstigen
Kosten einschließlich etwaiger Vermittlungskosten, die der Kreditnehmer im Zusammenhang mit dem
Kreditvertrag zu entrichten hat. Es gibt Ausnahmen:
 Kosten, die bei Nichterfüllung anfallen würden
 Kontoführungsgebühren
 Kosten für Versicherungen, die keine Voraussetzung für die Kreditvergabe sind
 Notarkosten
 Kosten für Sicherheiten bei Immobiliendarlehen (gem. § 503 BGB)
Der Sollzinssatz (bisher Nominalzinssatz) ist der Zinssatz, den Kreditgeber für die von ihnen
gewährten Kredite berechnen.
Gesamtbetrag
Gesamtkosten
Sollzinssatz
Effektivzins
Der Sollzinssatz wird in der Regel in einem Von-Hundert-Satz angegeben und bezieht sich stets auf
diejenige Kreditsumme, die zum Berechnungstermin als Negativsaldo auf dem Darlehenskonto
abgebildet ist.
Der Effektivzins ist der nach den Regeln der PangV zu berechnende jährliche Zins, der sich aus den
tatsächliche Kosten eines Kredites ergibt. Zu diesen Faktoren gehören:
 Sollzinssatz
 Agio
 einmalige Bearbeitungsgebühren
 Kosten für Zusatzleistungen (z.B. Restkreditversicherung)
 Zins- und Tilgungsverrechnungstermine
Diese Faktoren werden bei der Berechnung auf die vereinbarte Zinsfestschreibungszeit verteilt. Das
Ergebnis ist der Effektivzins, der die Gesamtkosten des Darlehens pro Jahr in Prozent angibt.
Dem Kreditnehmer steht bei einem Verbraucherdarlehen ein Widerrufsrecht zu. Mit der
Widerrufserklärung ist er nicht mehr an seine auf den Abschluss des Kreditvertrages gerichtete
Willenserklärung gebunden. §§ 355, 495 BGB.
Widerrufsrecht
SchufaMeldung
Bank- bzw.
Schufa-Rating
Ein Kreditgeber ist verpflichtet, den Verbraucher vor Abschluss eines Kreditvertrages über sein
Widerrufsrecht zu belehren. In dem gesetzlich vorgegebenen Mustertext zur „Widerrufsinformation
bei Verbraucherdarlehen“ sind die Pflichtinhalte, die der Kreditgeber mitzuteilen hat, fakultativ
festgelegt.
Bank meldet Eckdaten des Kredites: Kreditnehmer, Kreditbetrag, Laufzeit, Ratenbeginn,
vereinbarungsgemäße Abwicklung (vorzeitige Rückzahlung, Laufzeitverlängerung)
Zudem werden nicht vertragsgemäße Verhaltensweisen gemeldet (Forderungsbetrag nach
Kündigung). Mahnungen werden nicht gemeldet! Die Bank wird für diese Meldung vom
Bankgeheimnis befreit!
Beim Scoring wird anhand von gesammelten Informationen und Erfahrungen aus der Vergangenheit
eine Prognose über zukünftige Ereignisse erstellt. Die Berechnung aller Wahrscheinlichkeitswerte
erfolgt bei der SCHUFA grundsätzlich auf Basis der zu einer Person beim Unternehmen gespeicherten
Informationen.
Die ermittelten Scorewerte geben dabei Erfüllungswahrscheinlichkeiten an. Eine
Erfüllungswahrscheinlichkeit von 90% sagt aus, dass die Wahrscheinlichkeit, mit der ein Kunde
Zahlungen vertragsgemäß leistet, bei 90% liegt. Anders ausgedrückt: Nach statistischen Erkenntnissen
würden 90 von 100 Personen zuverlässig bezahlen. Typischerweise werden die Scorewerte von
Banken in unterschiedliche Ratingklassen umgewandelt (hier: 1-15).
Mögliche Einflussfaktoren auf den Scorewert / die Ratingklasse:
 Allgemeine Daten (z.B. Lebensalter, Geschlecht)
 bisherige Kreditaktivitäten
 bisherige Zahlungsstörungen
 ggf. Anschriftendaten
4
Nettodarlehensbetrag
Auszahlungsbetrag
an Kunden
Auszahlungsbetrag
an Dritte
(Versicherungen)
Gesamtkosten
Mitfinanzierte
Kosten
(Disagio)
Sollzinsen
Sonstige
Kosten
Zu verzinsender Nennbetrag
Gesamtrückzahlungsbetrag (Gesamtbetrag)
Aufgabe 7 (Erläuterung Kreditangebot)
Bereits vor Vertragsschluss sind dem Kreditkunden eine Reihe von Informationen übersichtlich zur
Verfügung stellen. Hierfür wurde ein europaweit einheitlicher Mustervordruck „Europäischen
Standardinformationen für Verbraucherkredite“ rechtsverbindlich eingeführt, in dem die
erforderlichen Angaben bestimmt sind. Der Darlehensnehmer hat einen Anspruch auf die
unentgeltliche Aushändigung dieser vorvertraglichen Information sowie auf einen Vertragsentwurf.
Zur Beurteilung der Informationen und Erläuterungen ist dem Darlehensnehmer vor
Vertragsabschluss die Möglichkeit der räumlich getrennten Kenntnisnahme und Prüfung in
Abwesenheit des Kreditberaters einzuräumen.
Erläutern bedeutet:
(1) Informationen über den Kunden einholen, über seine
 Vorkenntnisse
 finanziellen Verhältnisse
 Ziele (Kreditlaufzeit, Höhe der monatlichen Rate)
(2) Erläuterungen
 Eckdaten des Kredites erläutern
 Wichtige Aspekte sind:
o bonitätsabhängiger Sollzinssatz
o weitere Kreditkosten
o effektiver Jahreszinssatz
o Gesamtkreditbetrag
 Widerrufsbelehrung erklären
(3) Vertrag verständlich machen
 Vertrag und Vertragsbedingungen verständlich machen
 Abhängig von:
Schwierigkeit des konkreten Darlehensvertrages; Verständnis- und Kenntnisstand des
Darlehensnehmers
 Wichtige Aspekte sind die Verwendung einer für den Kunden verständlichen Sprache und die
Erläuterung von Fachbegriffen
Der Kreditkunde soll in die Lage versetzt werden, zu beurteilen, ob der Vertrag dem von
ihm verfolgten Zweck und seinen Vermögensverhältnissen gerecht wird.
5