Infoblatt Kreditberechnung

Infoblatt zur Kreditberechnung
1. Berechnung der monatlichen Rate
1.1. mittels Formel
Die monatliche Kreditrate eines Verbraucherdarlehens lässt sich mittels folgender Formel ermitteln:
qm ∙ (q – 1)
MR = ND ∙ -----------------( qm – 1)
MR:
Monatsrate
ND:
Nettodarlehensbetrag
p:
Sollzinssatz
m:
Laufzeit in Monaten
p
q = (1 + ---------- )
1.200
1.2. mittels Tabelle
Alternativ kann die monatliche Rate auch mithilfe vorgegebener Tabellen ermittelt werden.
Konditionen Ratenkredite
Ratenkredit
Bearbeitungsprovision
Sollzinssatz in % p.a.
Gültig ab
12
Monate
13-24
Monate
25-48
Monate
49-72
Monate
73-96
Monate
Provision
in %
2.500 - 4.999 €
9,50
10,50
11,50
12,00
12,00
2,00
30.01.20..
5.000 - 9.999 €
Ab 10.000 €
7,50
6,00
9,00
7,00
9,00
8,00
9,50
9,00
9,50
9,50
2,00
2,00
30.01.20..
30.01.20..
Ratenkredite mit monatlicher Tilgungsverrechnung
Höhe der Monatsrate bei einer Kreditsumme von 10.000,00 EUR
Laufzeit in Monaten
48
54
60
Sollzinssatz
p. a.
36
42
6,00 %
304,22 EUR
264,56 EUR
234,85 EUR
211,77 EUR
6,50 %
306,49 EUR
266,85 EUR
237,15 EUR
7,00 %
308,77 EUR
269,14 EUR
7,50 %
311,06 EUR
8,00 %
66
72
193,33 EUR
178,26 EUR
165,73 EUR
214,08 EUR
195,66 EUR
180,61 EUR
168,10 EUR
239,46 EUR
216,42 EUR
198,01 EUR
182,98 EUR
170,49 EUR
271,45 EUR
241,79 EUR
218,76 EUR
200,38 EUR
185,37 EUR
172,90 EUR
313,36 EUR
273,77 EUR
244,13 EUR
221,12 EUR
202,76 EUR
187,78 EUR
175,33 EUR
8,50 %
315,68 EUR
276,10 EUR
246,48 EUR
223,50 EUR
205,17 EUR
190,21 EUR
177,78 EUR
9,00 %
318,00 EUR
278,45 EUR
248,85 EUR
225,89 EUR
207,58 EUR
192,65 EUR
180,26 EUR
9,50 %
320,33 EUR
280,80 EUR
251,23 EUR
228,30 EUR
210,02 EUR
195,12 EUR
182,75 EUR
10,00 %
322,67 EUR
283,17 EUR
253,63 EUR
230,72 EUR
212,47 EUR
197,60 EUR
185,26 EUR
10,50 %
325,02 EUR
285,55 EUR
256,03 EUR
233,16 EUR
214,94 EUR
200,10 EUR
187,79 EUR
11,00 %
327,39 EUR
287,94 EUR
258,46 EUR
235,61 EUR
217,42 EUR
202,61 EUR
190,34 EUR
11,50 %
329,76 EUR
290,34 EUR
260,89 EUR
238,08 EUR
219,93 EUR
205,15 EUR
192,91 EUR
12,00 %
332,14 EUR
292,76 EUR
263,34 EUR
240,57 EUR
222,44 EUR
207,71 EUR
195,50 EUR
Beispiel
Die Eheleute Claudia und Alexander Höhner beantragen bei der Union-Bank AG zur Finanzierung
eines Pkw einen Ratenkredit von 26.000,00 EUR. Die Laufzeit soll 54 Monate betragen. Die UnionBank AG bietet den Eheleuten ein Verbraucherdarlehen mit monatlicher Tilgungsverrechnung zu
einem Sollzinssatz von 8,50 % an. Eine Provision fällt nicht an.
Ermittlung der Monatsrate
Bei einer Kredithöhe von 10.000,00 EUR und einem Sollzinssatz von 8,50 % beträgt die Monatsrate
223,50 EUR. Für die Eheleute ergibt sich eine Monatsrate von 581,10 EUR.
10.000,00 EUR - 223,50 EUR
26.000,00 EUR - X
223,50 * 26.000,00
X = ---------------------------------- = 581,10 EUR
10.000,00
Ermittlung des Gesamtrückzahlungsbetrages
54 Raten· 581,10 EUR = 31.379,40 EUR
2. Berechnung der effektiven Verzinsung (Uniformmethode)
Der Effektivzins ist der nach den Regeln der PangV zu berechnende jährliche Zins, der sich aus den
tatsächliche Kosten eines Kredites ergibt. Zu diesen Faktoren gehören:
 Sollzinssatz
 Agio
 einmalige Bearbeitungsgebühren
 Kosten für Zusatzleistungen (z.B. Restkreditversicherung)
 Zins- und Tilgungsverrechnungstermine
Diese Faktoren werden bei der Berechnung auf die vereinbarte Zinsfestschreibungszeit verteilt. Das
Ergebnis ist der Effektivzins, der die Gesamtkosten des Darlehens pro Jahr in Prozent angibt.
Finanzmathematisch korrekt wird der Effektivzins nach den Vorschriften der PangV ermittelt. Zur
Vereinfachung soll die Effektivverzinsung hier allerdings mittels der so genannten Uniformmethode
berechnet werden:
Gesamtkosten1 * 100 * 12 * 2
Gesamtkosten * 100 * 12
Effektiver Jahreszins = -------------------------------------------------------- = ----------------------------------------------Kreditbetrag2 * (Laufzeitmonate + 1)
Ø Kreditbetrag * Laufzeitmonate
3. Berechnung des Gesamtrückzahlungsbetrages
Der Gesamtrückzahlungsbetrag an das Kreditinstitut ergibt sich aus der Summe des
Kreditbetrages, den anfallenden Sollzinsen und den weiteren in der monatlichen Rate enthaltenen
Kosten. Er ergibt sich folglich aus der Gesamtzahl der monatlichen Raten:
Gesamtrückzahlungsbetrag = monatliche Rate * Gesamtlaufzeit in Monaten
4. Berechnung der Kreditkosten
Um die Summe der zu zahlenden (Soll-)Zinsen zu ermitteln, bildet man die Differenz aus dem
Gesamtrückzahlungsbetrag und dem Nettodarlehensbetrag:
Sollzinsen = Gesamtrückzahlungsbetrag - Nettodarlehensbetrag
1
Gesamtkosten = Zinsen + Bearbeitungsgebühr + Restschuldversicherung
Kreditbetrag = Auszahlung an Kunden + Bearbeitungsgebühr + Restschuldversicherung = Nettokreditbetrag +
Bearbeitungsgebühr
2